Записи

банковское право

Как не дать повысить процентную ставку по кредиту – заметки из практики

man withstands moving down

То количество повышений процентных ставок по кредитам, которое можно увидеть сегодня на рынке просто выводит из себя. За последние несколько месяцев только в Jurimex обратилось более 20 человек с просьбами помочь разобраться с банками, которые повышают процент так, как им хочется, без привязки к чему бы то ни было. Случаев действительно много, но об одном, с которым мы лично разбираемся в течение последних нескольких недель, хочется рассказать отдельно.

Один из наших клиентов – совсем не маленькое предприятие имя которого у всех на слуху, в прошлом году заключил долларовый кредитный договор с одним из банков. Договор заключен под 13% годовых, что в принципе для прошлого года считалось средней ставкой по кредитам такого типа.

Весной этого года, как только началась первая волна увеличения процентных ставок по кредитам Банк прислал клиенту письмо с просьбой подписать к кредитному договору дополнение которым увеличить процент по кредиту до 15%.

Наш клиент, не имея желания как-то портить или хотя бы просто усложнять отношения с Банком, пошел на увеличение ставки до 15% – как просили банкиры, тем более что и увеличение было таким которое клиент ещё мог вынести относительно безболезненно.

Вроде бы все, можно было бы и заканчивать рассказ об этом, если б не одно “но”. В начале ноября, через несколько месяцев после подписания клиентом приложения об увеличении процентной ставки по кредиту, банк решил повторить такую прибыльную операцию, и выслал “коммерческое предложение” о ещё одном повышении процента по кредитному договору – теперь уже до 20%. Как и водится в таких случаях, в случае отказа клиента в подписании дополнения банк обещал опрокинуть на голову заемщика все ужасы земные, а именно вежливо попросили “погасить в полном объеме задолженность и полностью выполнить обязательства перед банком”.

Наметившаяся тенденция к повышению несколько смутила клиента – ведь сколько можно прогибаться под изменчивый мир? “Пусть лучше он прогнется под нас” – решил клиент, и обратился к нам с классическим вопросом “Что делать?”.

Честно говоря, письмо банка о повторном повышении процентной ставки клиентом может номинироваться на премию “Самонадеянность года”. Причин тому масса – но обо всем по порядку.

Предлагая (а фактически – требуя) повышение процентной ставки Банк назвал причину: “увеличение стоимости заимствованных платежей, которая наблюдается в течение 2008 года”.

О том, что в кредитном договоре нет такого основания для повышения процентной ставки, какое назвал банк в своем письме, говорить естественно не приходится. В частности в договоре предусмотрено, что процентная ставка может изменяться только тогда, когда меняется учетная ставка Нацбанка, а про стоимость заимствованных платежей даже не упоминается.

Иными словами, договор не допускает возможности увеличения процентной ставки по кредиту по основаниям, на которые сослался банк в своем письме, и мы естественно не могли не обратить банку на это свое внимание когда писали свой ответ банку. Мол если нет основания для повышения ставки, предусмотренного договором, то нет основания для повышения вообще!

Кроме того нами отдельно было обращено внимание уважаемого Банка, что даже последнее изменение Нацбанком учетной ставки, которое произошло весной этого года, не может повлиять на процентную ставку нашего клиента, ибо, во-первых, учетная ставка повышалась весной, а сейчас, увы, осень, во-вторых это повышение уже сказалось на повышении процентной ставки по кредитному договору нашего клиента, которое имело место в июле месяце, а в третьих Нацбанк вообще своим приснопамятным постановлением №319 запретил повышать процентные ставки по кредитам, которые не отвечают изменениям учетной ставки (в первой редакции это был пункт 2.3 постановления №319, но позже этот пункт был перенумерован в пункт 2.2).

Для особо непонятливых Нацбанк своим письмом №18-311/3496-14715 от 28 октября разъяснил, что действие подпункта 2.2 Постановления №319 касается тех правоотношений, которые возникли после 13 октября 2008 года. В этом же письме Нацбанк указал, что при рассмотрении вопроса касательно возможности внесения изменений к действующему кредитному договору в части изменения процентной ставки банки должны брать только те изменения учетной ставки, которые могут произойти после того как Постановление №319 вступило в действие, то есть после 13 октября. Так же Нацбанк ещё больше конкретизировал, что изменения учетной ставки, которые произошли до вынесения Постановления №319 не могут рассматриваться как основание для изменения стоимости кредита по действующим кредитным договорам.

(ввиду того, что в Интернете это письмо Нацбанка найти оказалось невозможно, а тем не менее это письмо может многим в чем-то облегчить общение с банком, я решил опубликовать его полностью на нашем блоге).

Иными словами, любые ссылки на изменения учетной ставки НБУ которые произошли до 13 октября, не могут никак повлиять на изменение процентной ставки по договору. Как известно, после 13 октября НБУ свою ставку не увеличивал, а значит никаких даже минимальных причин для поднятия ставки по кредиту нет.

Кроме того отвечая Банку на его письмо о повышении процентной ставки по кредиту мы дали и ответ на его традиционную угрозу “в случае несогласия подписать дополнительное соглашение возвратить сумму кредита, проценты и штрафные санкции”.

В частности, было обращено внимание на положение статьи 188 Хозяйственного кодекса Украины исходя из которой заемщик, получив предложение Банка касательно изменения процентной ставки или расторжения кредитного договора, должен рассмотреть сделанное Банком предложение в течение 20 дней и дать свой ответ. В случае, если такого ответа не последует или заемщик просто не согласится на увеличение процентной ставки или расторжение договора, банк имеет право обратиться с этим вопросом в суд.

Есть существенный нюанс: в случае, если договор расторгается или в него вносятся изменения в судебном порядке, то согласно части 5 статьи 188 Хозяйственного кодекса кредитный договор будет считаться расторгнутым или измененным не в момент, который банк указывает в своем письме, а в день когда вступит в силу соответствующее решение суда.

Другого порядка внесения изменений или расторжения договоров, в том числе кредитных, закон не содержит, а закон, как известно, хоть и суров, но тем не менее это закон, а значит должен выполняться независимо от того, что мы там понаписывали в каких-то письмах.

Понятно, что в случае, если банк все сделает так как полагается и все же обратится в суд с требованием о расторжении договора или изменении его условий, то уже ему нужно будет суду доказать, во-первых, наличие обстоятельства, которое согласно договору влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту или расторжение договора (а такого в нашем случае нет), а во-вторых – экономический расчет который бы обосновывал то, почему это самое обстоятельство так повлияло на уже выданный кредит, что процентная ставка должна увеличиться практически в 2 раза (а такое банки не делают в принципе).

Понятно, что доказать эти обстоятельства суду будет гораздо сложнее чем перепуганному “позичальнику”, потому перспектива выигрыша банком такого дела достаточно сомнительна. Это если допустить, что судебное решение будет приниматься по закону, а не так как они часто принимаются в делах с банками.

Словом, суть нашего письма сводилась к тому, что пока не будет судебного решения по этому вопросу, мы не будем себя считать обязанными возвращать сумму кредита либо платить какой-то процент, который не был с нами согласован путем подписания допсоглашения к кредитному договору. Ведь в отсутствии такого решения у нас остается в сухом остатке именно тот договор, который есть на сегодня: с 15% годовых, а расторжение его так же не состоялось ввиду того что нет документа, после которого договор считается расторгнутым (повторюсь – соглашение сторон о расторжении либо решение суда которое вступило в законную силу).

Облекши все изложенное выше в классическую юридическую форму (в стиле “сухо и страшно”) мы отправили ответ клиента в банк.

Что же банк? А он изучил наш ответ и через 2 недели направил нам (но уже по факсу) то же самое письмо что и в первый раз, только в нем вместо 20% указывалось 18%.

В тот же день мы (дабы не нарушать предложенной банком стилистики, так же факсом) отправили банку ответ в котором коротко, без лишнего размусоливания, разъяснили основные мотивы, по которым мы отказались от подписания дополнительного соглашения в прошлый раз, настояли что наша позиция осталась неизменной, и пообещали в случае чего пожаловаться в Нацбанк и в какие-то правоохранительные органы.

С тех пор прошло несколько дней, в течение которых банк молчал. Что они придумают в следующий раз – пока неизвестно, но если ситуация будет иметь хоть какое-то развитие – обязательно расскажу об этом в своем блоге.

Хотя мне хотелось бы, чтобы продолжения не было. Будем надеяться на лучшее.

P.S. После написания этого поста вступил в действие Закон “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины касательно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке”, комментарий к которому можно найти на нашем блоге.

Гетманцев Данил
65 комментариев
ярослав 
Ноябрь 28, 2008 16:01

а вот ещё так банки развлекаются:

http://www.prace.com.ua/blog/archives/138

Александр 
Декабрь 12, 2008 16:14

Видел письмо банка о требовании заплатить банку 7 тыс. долларов (кредит был на 38 тыс. дол.), т.к. из=за снижения стоимости залогового недвижимого имущества “був перевищений допустимий ліміт кредитування для даної програми кредитування”.

Алена 
Январь 8, 2009 07:17

А как быть простым смертным физ.лицам? Ведь на них действие Хозяйственного кодекса не распространяется…

Январь 16, 2009 17:16

Алене.
На самом деле не все так однозначно. Согласно статье 1 Хозяйственного кодекса этот кодекс регулирует отношения в процессе осуществления хозяйственной деятельности между субъектами хозяйствования и другими участниками отношений в сфере хозяйствования. Одним из участником отношений в сфере хозяйствования статья 2 Хозяйственного кодекса признает потребителя. Потребителем же по Закону о защите прав потребителей является физическое лицо (пункт 22 статьи 1).

Таким образом, отношения между банком (субъект хозяйствования) и физическим лицом (потребитель) может применяться в том числе и Хозяйственный кодекс в силу указанных выше статей 1, 2 этого Кодекса (полный текст кодекса можно найти по ссылке в теле поста).

Vlad 
Январь 19, 2009 10:50

З А К О Н У К Р А Ї Н И

Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку

Верховна Рада України п о с т а н о в л я є:

I. Внести зміни до таких законодавчих актів України:

1. У Цивільному кодексі України (Відомості Верховної Ради України, 2003 р., NN 40-44, ст. 356):

1) доповнити статтею 1056-1 такого змісту:

“Стаття 1056-1. Проценти за кредитним договором

1. Розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

2. Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку.

3. Умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною”;

2) статтю 1061 після частини третьої доповнити новою частиною такого змісту:

“4. Умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів на строковий вклад в односторонньому порядку є нікчемною”.

У зв’язку з цим частини четверту та п’яту вважати відповідно частинами п’ятою та шостою.

2. Статтю 55 Закону України “Про банки і банківську діяльність” (Відомості Верховної Ради України,
2001 р., N 5-6, ст. 30) доповнити частиною четвертою такого змісту:

“Банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом”.

II. Цей Закон набирає чинності через 10 днів з дня його опублікування. (опубліковано 30.12.2008р.)

Президент України В.ЮЩЕНКО

м. Київ, 12 грудня 2008 року

Светлана 
Январь 20, 2009 16:52

а кто-нибудь пытался подать в суд на банк? Какова вероятность защитить свои интересы в суде? Например, Приватбанк прислал мне письмо о повышении ставки по кредиту в доллах с 15 до 24!!! годовых. И естественно я хочу как-то этому противостоять. Пока в голову пришла мысль о подаче иска в суд. Еще советуют написать жалобу в НБУ.Но как ее писать и на какой адрес отправлять – понятия не имею. Может кто подскажет?

Светлана 
Январь 20, 2009 16:54

Нашла письмо НБУ, может кому поможет :
Про дотримання банками вимог чинного законодавства
Національний банк
Лист від 04.12.2008 № 47-112/3204-17164

Людмила 
Январь 21, 2009 16:49

Пожалуйста, допишите, чем дело-то закончилось? или каким образом оно продолжается? какие планы, если банк будет продолжать игнорировать Ваши доводы и гнуть свою линию (как в моем случае, только я – физлицо). Будете в суд подавать?

Январь 22, 2009 08:07

Людмиле.
А дело никак и не закончилось. Банк перешел из эпистолярной формы общения в устную: писем больше не писал, но стал запугивать клиента всякими разговорами в стиле “вы же понимаете…” В конце-концов клиент сам предложил банку компромис, на который банк, как я знаю, согласился.

Олег 
Январь 22, 2009 13:10

с 10.01.2009 согласно Закону Украины №661 от12.12.2008 , были внесены изменения в Гражданский кодекс и Закон “О банках и банковской деятельности” эти изменения прямо запрещают банкам в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам , а имеющийся пункт в договоре о таком праве банка считается изначально недействительным.Приэтом во всём остальном договор сохраняет силу.

Диана 
Январь 28, 2009 11:23

У меня вопрос Данилу Гетманцеву. Мы брали кредит на машину не в банке а ООО “Просто Финанс” по 9,9% годовых. Сейчас они нам прислали сообщение, что с 1.02.09 они нам повышают процентную ставку до 14,43%. И в связи дальнейшем увеличением курса доллара они хотят что бы мы подписали дополнительное соглашение на фиксирование процентной ставки на следующие 6 месяцев в размере 17,64%. Хотя у нас ежемесячный платеж составляет 847,23 грн., а мы платим естественно больше, они все равно уже прислали график платежей с новой процентной ставкой. Спасибо.

Январь 30, 2009 08:16

Диане.
Не имея перед глазами договора сложно дать какой-то более-менее четкий ответ. Принципиальное значение имеет дата отправки – было это до внесения изменений в законодательство касательно запрета поднятия ставок (10 января) или после.

Если брать в общем, то как известно согласно статье 11 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право изменить процентную ставку в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется письменно на протяжении семи дней с даты изменения. Без такого уведомления любое изменение является недействительным.

Иными словами, изменение процентной ставки является действительным только в том случае, если заемщик был уведомлен о нем в течение семи дней ПОСЛЕ даты изменения. Без такого уведомления любое изменение является недействительным, о чем прямо сказано в законе.

В последнее время участились случаи, когда банки готовят письма “задними числами” о повышении ставок, и устанавливают новую дату с которой будет изменена ставка. Здесь и имеет значение дата отправки этого письма, которую можно установить до штемпелю на конверте.

Но в любом случае, с каждым таким вопросом нужно разбираться отдельно.

James 
Январь 30, 2009 13:37

Повышение процентных ставок по кредитам – общемировое явление. Так делают все банки мира. Спрос формирует цену: сегодня цена денег выросла, соответственно выросла и стоимость кредитов.

Если завтра цена ресурсов начнет падать, стоимость кредитов, наверное, также будет пересматриваться в сторону понижения.

Когда берешь кредит – это всегда риск. Подписываешь договор с банком, берешь на себя обязательства, не досмотрел, не разобрался – несешь ответственность.

Оксана 
Январь 30, 2009 20:02

Данилу Гетманцеву-продолжение темы Дианы по “ПростоФинансу”(далее ПФ).
Здравствуйте!Вы пишите-”Принципиальное значение имеет дата отправки… “. Письмо-уведомление ПФ датировано 08 декабря 2008г(а график платежей от 26.12.2008г),отправлено 15 января 2009г(согласно штампа почтового отделения ),а мной получено 22 января 2009.И еще ПФ не банк. Как быть??? Спасибо!

Февраль 5, 2009 15:46

Оксане.
Если это не банк, то в свете новопринятого закона дата действительно не имеет особого значения. Более подробно о зависимости банк/не банк можно так же прочитать у нас на блоге http://jurblog.com.ua/2009/02/bankformirovaniya/.

Но с другой стороны, ещё раз обращу внимание на статью 11 Закона о защиите прав потребителей, которую цитировал выше. Поднятие ставки является действительным только в том случае, если заемщик уведомлен об этом в течение 7 дней ПОСЛЕ такого поднятия. И в свете этого пункта, дата имеет безусловное значение.

Словом, здесь остается говорить лишь обтекаемо, так как не видя документов нельзя говорить о чем-то конкретном, сами понимаете, невозможно.

Светлана 
Февраль 6, 2009 11:27

Подскажите пожалуйста на гарячей линии банка говорят что письма о увеличении %ставки были разосланы 09,01,09, письмо к нам не дошло 05/02/09 мы случайно оказавшись в банке в устной форме узнали о увеличении кредита.Можна ли считать что мы теперь официально уведомлены?

Юлия 
Февраль 6, 2009 19:34

Здравствуйте! У меня таже ситуация с банком Приват, Первоначальная ставка по ипотечному кредиту была 10,08% (платили без задержек) в октябре подняли до 13,2% (также платим без задержек), 9.01.09г. прислали письмо об увеличении процентов со 2.03.09г. до 15,32%. я направила письменную претензию-отказ в Днепропетровск (главный офис)с просьбой расписать основания для повышения процентной ставки, а также пошла в отделение Привата в нашем городе. В банке мне объяснили, что повышение происходит в связи с тем, что нечем возвращать депозиты и что Закон от 30.12.08г. здесь не уместен, якобы он вступил в силу позже чем они повысили процентную ставку. Когда я сказала что пусть подают на меня в суд, девочка тут же вспомнила о договоре ипотеки по которому Банк имеет право забрать иммущество без обращения в суд. Я сказала что это не возможно, потому что у меня там прописан несовершеннолетний ребенок. Чему она конечно была удивлена. Решила платить по старым ставкам 13,2% и ждать ответа из Днепропетровска. Подскажите пожалуйста, что можно еще сделать?

Евгений 
Февраль 6, 2009 22:00

Ситуация та же,что у Светланы. Чисто случайно в телефонном режиме 06.02.09 (позвонил сам по поводу суммы страховки машины)узнал,что с 01.02.09 Приватбанк поднял мне ставку с 16% до 27,5% на гривневый кредит. Причем, будучи в банке 30.01.09 об этом мне никто не сообщил. Письмо не приходило. Подскажите, как дейстововать дальше?

Февраль 9, 2009 08:20

Светлане.

О дате, когда банк на самом деле отправил Вам уведомление, можно узнать внимательно изучив штемпель на конверте в котором пришло уведомление. Этот штемпель ставит почтовое отделение при принятии почтового отправления и гашения марок, и он указывает настоящую дату отправки.

В случае, если окажется, что письмо о поднятии ставки было отправлено в тот период, когда закон запрещал такое поднятие, то такое повышение противоречит этому закону.

От себя могу добавить, что согласно действующим нормативам прохождения почтовых отправлений (их можно получить в любом почтовом отделении) в пределах Украины письма доставляются в течение 2-5 дней (в зависимости от области).

Февраль 9, 2009 08:28

Юлии.

Касательно прописанного в договоре ипотеки права банка забрать имущество без обращения в суд, то смею Вас заверить, что мало какой нотариус пойдет на такое. Дело в том, что согласно статье 47 Конституции Украины никто не может быть принудительно лишен жилья иначе как на основании закона и ПО РЕШЕНИЮ СУДА. Об этом же, кстати, недавно разъяснил и Минюст, указав что нотариус не имеет права обращать взыскание по исполнительной надписи на жилое помещение, так как для этого необходимо только решение суда, которое вступило в законную силу.

В этой ситуации нужно обязательно писать в НБУ (так на камеру обещают что все будут делать, но пока мне не известны случаии их деятельности) и в Госстандарт (комитет защиты прав потребителей).

Если банк все же подаст в суд, тогда нужно будет написать в прокуратуру с просьбой выступить в суде на Вашей стороне, а так же Госстандарт с той же просьбой.

Amalia Симферополь 
Февраль 9, 2009 18:30

Светлане:
если письмо вы не получали, а узнали в устной форме, то вы не были извещены должным образом.

Приват зачастую не направлял своим клиентам вообще никаких писем! Это незаконно и в суде можно восстановить свое нарушенное право.

Александр 
Февраль 10, 2009 11:58

У моих родителей тоже ипотечный кредит с “ПриватБанком” по письменному договору от 2006 года с условием об одностороннем изменении кредитодателем ставки по процентам. Пришло письмо из банка о повышении банком с 01.02.2009 процентной ставки с 12% до 22,85% годовых. Вчера спорил с сотрудником “ПриватБанка” о применении ст.1056-1 ГК Украины к кредитным договорам,предусматривающим повышение процентов банком в одностороннем порядке, заключенным до вступления изменений в ГК (то есть до 10.01.2009). Мне сказали, что изменения в ГК не касаются высшеуказанного договора и применяются к правоотношениям, возникшим после вступления изменений в силу.С чем я не согласен.Изменения в ГК, в т.ч. ст.1056-1,применяются к отношениям, возникшим после вступления изменений в силу, или продолжающим существовать после втсупленния их в силу. Договорные отношения с банком не прекращались после вступления изменений в силу. Поэтому, в силу ст.ст.215,236,651 ГК,изменения условий договора, в т.ч. увеличение процентной возможно

Александр 
Февраль 10, 2009 12:19

(продолжение)только при взаимном согласии сторон или в судебном порядке. Такое согласие сторон об изменении процентной ставки должно быть тоже оформлено в письменном виде согласно ст.654 ГК. Однозначно, само повышение банком с 01.02.2009 процентной ставки уже напрямую противоречит вступившему в силу Закону № 661 от 12.12.2008. Юристы “ПриватБанка” отказались дать на это все ответ в устной форме и потребовали только письменного обращения.У знакомых суддей, нотариусов тоже разные мнения по поводу применения этого Закона.Но большинство согласны с изложенным высше мнением.

Александр 
Февраль 10, 2009 13:06

Р. S. Автор законопроекта №661 Б. Тарасюк 12.12.08 уточнил, как будет применяться закон, хотя это нигде не прописано.См.www.unian.net/rus/news/news-289749.html

Февраль 10, 2009 13:50

Александру.
Ответы на Ваши вопросы можно найти на нашем же блоге в комментарии к закону №661. http://jurblog.com.ua/2009/02/bankformirovaniya/
Если нужны будут уточнения – пишите там же.

Лариса 
Февраль 18, 2009 10:13

Здравствуйте! У меня такой вопрос,я оформила кредит на авто в 2006г. 6.01.2009г.банк прислал мне письмо,о повышении процентной ставки,распростроняется ли на меня,закон о запрете повышения процентной ставки?

Татьяна 
Февраль 27, 2009 11:27

Здравствуйте! У меня такой вопрос, я оформила кредит а ПРИВАТЕ в 2007 г. на 20 лет под 15% годовых. Письмо о поднятии процентной ставки не пришло. Сегодня мы пошли оплачивать кредит нам сказали, что у нас поднята процентная ставка и составляет 30% и что нам должно было прийти письмо. Я внесла только ту сумму которая у нас указана в договоре, а так – как я не была оповещена за 14 дне о поднятии процентной ставки я новую сумму отказалась гасить. Подскажите как дальше поступить в моей ситуации?

Февраль 27, 2009 15:28

Татьяна,
нужно быть уверенным, что письмо действительно не приходило. В первую очередь это тесно связано с Вашим почтовым адресом который указан в кредитном договоре. Если адрес менялся, а банк Вы не уведомили, то он мог отправить и на старый адрес.
Кроме того возможен вариант, что Вы просто не пришли на почтовое отделение забрать письмо. Заказные письма как правило вручаются на почте на основании уведомления, которое почтальон кладет в почтовый ящик.
Потому для того, чтоб убедиться в том что Вам подняли ставку, попросите предоставить данные о дате отправки письма и копию квитанции об отправке.
Если таких документов нет – поднятие процентной ставки незаконно.

Татьяна 
Февраль 28, 2009 08:53

Если подтвердится, что письмо действительно не приходило. Банк сможет в єтом месяце, уже действительно отправить письмо, а с апреля поднять процентную ставку? Заранее благодарю!

Февраль 28, 2009 12:12

Татьяна,
Начиная с января 2009 года банк не сможет поднять Вам процент по выданному ранее кредиту так как закон наложил на такие действия банка прямой запрет, о чем более подробно сказано у нас на блоге. Узнать больше можно пройдя по ссылке: http://jurblog.com.ua/2009/02/bankformirovaniya/

Татьяна 
Февраль 28, 2009 18:00

Спасибо Данил! Подскажите, если я сумею доказать, что письмо действительно не приходило, тогда следующий мой шаг, поиск хорошего адвоката и подача иска в суд?

Февраль 28, 2009 18:11

Татьяна,
если уж на то пошло, то это не Вы должны доказать, что письмо не приходило, а Ваш адвокат. Да и вообще это не Вы, а банк должен доказывать что письмо Вам отправлено, так как в судебном процессе та сторона, которая ссылается на наличие определенных обстоятельств, должна подтвердить их существование необходимыми доказательствами. А какими доказательствами можно подтвердить, что Вы письмо не получали?

Татьяна 
Февраль 28, 2009 18:32

Помогите понять следующее: Закон отменяет поднятие процентной ставки в одностороннем порядке.Теперь банк вправе вызвать меня (заемщика) и поставить перед фактом, что будет поднята процентная ставка,если я не согласна, я пишу ответ о несогласии новой процентной ставки и как указано в договоре:”договір вважається розірваним датою, яка у повідомлені була визначена як дата початку нової ставки”.

Татьяна 
Февраль 28, 2009 18:42

Мне в Банке сказали, что всем отправляли заказные письма.Если письмо заказное, значит при получении письма необходима моя подпись, которой соответственно нет.

Нина 
Февраль 28, 2009 20:06

У меня такой вопрос к юристам.Мы взяли долларовый ипотечный кредит в Приватбанке в феврале 2008 года. Первый раз банк повысил ставку в ноябре 2008 года, уведомив нас письмом,но мы нигде не подписывали новое соглашение. Второй раз банк уведомил, что повышает снова ставку с марта месяца 2009 г. (штамп на конверте 9.01.09г., а получили мы его 15.01.09 г.)Подскажите, что делать? Реагировать ли нам на первое повышение кредитной ставки? А как быть со вторым ровышением? Является ли оно действительным в свете нового Закона? Заранее благодарна за помощь.

Март 1, 2009 13:24

Татьяна,
действительно, если письмо отправлено, то оно должно быть выдано Вам под подпись на почтовом отделении. Однако, часто бывает, что адресат не приходит на почту за письмом и его возвращают отпраителю обратно. Если банк действитиельно отправлял, то сможет показать квитанцию об отправке, по номеру которой можно будет узнать приходило ли письмо в Ваше почтовое отделение, и расписывался ли кто в его получении.
Что касается второго вопроса, то нужно смотреть договор. Права в одностороннем порядке поднять ставку банк действительно не имеет, но может ли он Вас сделать это заставить – это вопрос ответ на который нужно искать в договоре. Закон о защите прав потребителей не предусматривает возможность расторжения кредитного договора в одностороннем порядке.

Март 1, 2009 13:29

Нина,
Ответы на Ваш вопрос можно найти на нашем блоге. На всякий случай напомню: нужно написать жалобу в НБУ, общество по защите прав потребителей и параллельно готовить документы в суд. Обжаловать нужно оба повышения.

Дмитрий 
Март 3, 2009 08:05

Подскажите, банк переводит на ануитетный график и со сменой мною фамилии требует заново переподписывать договор. Но по новым договорам, банк имеет право без суда забирать залог!! (Минюст). ??? как убедить банк внести изменения без подписания нового договора???

Март 3, 2009 11:11

Дмитрий,
На самом деле в случае, если Вы изменили имя, фамилию или отчество вносить изменения в договор нет необходимости и закон не содержит такого требования. Потому если в договоре нет такого основания для его расторжения как изменение фамилии заемщика, и одновременно нет обязанности вносить изменения в договор в этой же связи, банк заставить Вас сделать что-то не предусмотренное договором не сможет.
Отказываясь переподписывать договор можете сослаться на статью 14 Гражданского кодекса по которой никто не может быть принужден делать то, что не предусмотрено законодательством, и статью 589 того же кодекса в которой определены основания для прекращения обязательств.

Дмитрий 
Март 3, 2009 13:56

Благодарю, ну а переход с классического на ануитетный график требует нотариального переоформления договора? или можно ограничится подписанием дополнения, где указан ануитетный график?

Март 3, 2009 14:17

Дмитрий,
если первичный кредитный договор не был удостоверен нотариально, то дополнение так же может не удостоверяться. В целом, этот вопрос отнесен на решение сторон – если они хотят, то могут удостоверить, если нет – значит нет.
А что касается аннуитетного графика, то здесь Вы должны учесть, что аннуитет хоть и более понятен, но тем не менее всегда дороже классической схемы. Потому если Вы хотите все же сэкономить, то лучше отказаться от аннуитета.

Игорь 
Март 14, 2009 00:49

Здравствуйте! Помогите, пожалуйста!
В августе прошлого года имел неосторожность взять кредит в Банке Ренессанс Капитал, а 13 марта этого года получил письмо ( НЕ ЗАКАЗНОЕ),где Банк предлагает досрочное погашение кредита. И пишет что в соответствии с п.п. 2.5.5. договора (см. ниже) принято решение об увеличении размера КОМИССИИ ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ КРЕДИТА на 2%?! (Обращаю внимание! Не процентная ставка, а КОМИССИЯ ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ КРЕДИТА). В результате чего ежемесячная выплата по кредиту увеличилась на 50%! При этом Банк ссылается на тяжелое финансовое положение в стране, и на подорожание внешних кредитных ресурсов – что негативно повлияло на обязательства Банка перед третьими сторонами.

ВИТЯГ З ДОГОВОРУ
п. 2.5.5. Банк має право:
- вимагати від Позичальника дострокового виконання зобов’язань за Кредитним Договором на умовах, встановлених ним;
- змінити розмір Процентної ставки за користування Кредитом в односторонньому порядку у випадку настання події чи обставин, які мають беспосередній вплив на вартість кредитних ресурсів Банку (зміна облікової ставки НБУ тощо), а також змінити в односторонньому порядку розмір комісій, передбачених Кредитним договором, у випадку прийняття відповідного рішення компетентним органом Банку. У зазачених вище випадках Банк повинен надіслати позичальнику рекомендованим листом на адресу місця його проживання вказану в Частині 1 Пропозиції, повідомлення про зміну розміру Процентної ставки та/або розміру комісій, а також змінений Графік платежів не пізніше ніж за 20 днів до дати таких змін.

Что теперь делать? Выплачивать кредит по старому графику или по новому, навязанному Банком? Большое спасибо!!!

Март 14, 2009 16:52

Игорь,
традиционно, для ответа на Ваш вопрос нужен договор. Пока у банка нет доказательств отправки Вам письма, он не сможет требовать от Вас платы по повышенной ставке.
Хотя стоит сказать, что получение Вами письма с такой формулировкой обычной (не заказной) корреспонденцией Вашу ситуацию не меняет: Банк со временем исправится и сделает все так как нужно.
Ваш случай является классическим случаем обхода закона. Предлагаю написать банку письмо чтоб разъяснили основания для поднятия процента комиссии, и, скорее всего, готовиться к суду.
Параллельно я бы написал в прокуратуру и НБУ так как закон принят в целях недопущения поднятия ставок, а они стали искать как его обойти.

Игорь 
Март 15, 2009 00:23

Может, у кого-то есть образец письма-ответа банку? Буду очень благодарен!

Сергій 
Март 18, 2009 10:35

Доброго дня, з цікавістю читаю Ваші статті і хочу сказати, що взяв для себе багато цікавого. Але в мене виникли деякі питання:
1. Щодо статті 188 Господарського кодексу України – впринципі все правиль – 20 днів, а там до суду. Проте ч.1 даної статті визначено, що зміна та розірвання господарських договорів в одностороннюму порядку не допускається, якщо інше не передбачено законом або договором. То як ви думаєте, умова в кредитному договорі про те, що у разі відмови від підвищення відсоткової ставки за кредитом, позичальник зобов’язаний повернути суму кредиту – чи не буде вважатися договірною умовою про можливість одностороннє розірвання кредитного договору.
2. І друге – з практики – я вважаю не варто звертатися до НБУ чи прокуратури – оскільки їхня відповідь на Ваш лист буде очивидною – це договірні відносини між банком та клієнтом і тому як сказано у ст. 16 ЦК України – прошу до суду.

Март 18, 2009 14:09

Игорь,
Возможно Вам поможет ответ, который дан на нашем блоге в другой теме: http://jurblog.com.ua/2009/02/bankformirovaniya/#comment-1607
Но стоит ещё раз обратить Ваше внимание, что очень много зависит от того, что написано в Вашем договоре.

Март 18, 2009 14:18

Сергію,
Щиро дякую за Вашу увагу до нашого блога.
Відповідаючи на Ваше питання зверну увагу, то стаття 188 ГК дійсно передбачає, що із загального правила про неприпустимість односторонньої зміни або розірвання договору самими договором можуть встановлюватись виключення. Але необхідно мати на увазі, що наявність в договорі такого положення лише робить допустимим звернення до суду з вимогою про розірвання або зміну договору. В такому випадку, зміни вносяться в порядку встановленому статтею 188 Господарського кодексу, тобто шляхом звернення до суду.
У випадку ж, коли в договорі не передбачена можливість односторонньої зміни або розірвання договору, то сама ця обставина є достатньою підставою для відмови в позові про таку внесення таких змін або розірвання, адже в такому разі ні закон, як Ви правильно зазначили, ні сам договір не допускають можливість таких змін.

Николай 
Март 20, 2009 07:05

как правильно назвать иск?

Март 20, 2009 07:53

Николай,
здесь многое зависит от того, какой именно иск Вы подаете. Но в любом случае речь идет о признании недействительным: недействительным признается либо пункта договора предусматривающий одностороннее поднятие ставки, либо изменения к договору внесенные в одностороннем порядке на основании письма банка (в последнем случае письмо является сделкой о внесении изменений в договор которая может признаваться недействительной).
Хотя нужно отметить, что согласно закону как-то называть иск вообще не обязательно – достаточно обозначить “позовна заява” и в таком виде и подава в суд.

Николай 
Март 20, 2009 08:55

Согласен насчет того что достаточно оглавления ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ, но практика сложилась так что без названия многие судьи просто оставляют без движения, причем просто затягивают время. По принципу а зачем мне это нужно, пусть кто то другой занимается.
А это все время.
Я обозвал иск: (О признании действий и условий договора незаконными)
В исковых требованиях прошу:
1. Действия ответчика в части изменения условий договора касающихся увеличения процентной ставки кредитования по моему кредитному договору № ____________ с 15.84 % годовых до 25,50% годовых признать незаконными.
2. Признать п. 2.3.1 договора № ____________________________. – недействительным.

Март 20, 2009 09:54

Николай,
если захотите полностью сформулировать предмет иска в его заголовке, то он будет звучать: “о признании кредитного договора недействительным частично и признании недействительными изменений к кредитному договору”.
Пункт 1 иска я бы переформулировал, так как признание действий ответчика незаконными юридически Вам мало что даст.
Но согласно закону, действия направленные на изменения прав и обязанностей называются сделкой (правочин), а любая сделка может признаваться недействительной при наличии на то оснований.
Если хотите чтоб иск рассматривался по месту Вашего проживания – тогда вообще лучше изначально оставить только пункт 2 и ссылаться только на Закон о защите прав потребителей акцентируя, что он нарушает Ваши права потребителя. Потом сможете дополнить.

Николай 
Март 20, 2009 14:33

спасибо

Альбина 
Март 27, 2009 08:59

Добрый день Данил.
Вопрос по банку Ренесанс. Получили письмо о повышении ежемесячной комиссии за обслуживание кредита на 2%. Дело в том, что в договоре есть пункт на который они ссылаются, что могут поднимаю комиссию в одностороннем порядке, а это сумма повышается на 50%, или предлагают выплатить оставшуюся суму сразу.Я понимаю, что когда оформлялся кредит то никто толком договор не читал, да и комиссия была 0%. Они перестраховались, если проценты нельзя поднимать то о комиссии уж точно ничего не сказано. Подскажите пожалуста, есть ли выход в этой ситуации.
Спасибо.

Март 27, 2009 11:56

Альбина,
Если по хорошему, то четкий выход из Вашей ситуации проложен через районный суд по месту Вашего жительства. Ответ на этот вопрос уже давался на нашем блоге, и коротко напомню его суть:

Статья 11 Закона о защите прав потребителей прямо относит условие кредитного договора которым предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке изменять размеры любых платежей (кроме процентной ставки) к не справедливым условиям договора. Статья 18 этого же Закона гласит, что не справедливое условие может должно либо быть изменено, либо признано недействительным.

Потому в Вашем случае необходимо написать в банк письмо в котором сослаться на указанные выше нормы (их полные тексты можно найти по линкам на нашем блоге) и предложить банку внести изменения в договор путем исключения этого пункта. Можно даже составить соответствующее дополнительное соглашение и отправить его банку в конверте. Этим же письмом установить банку срок в 20 дней на внесение изменений.
Естественно, банк разве что удивится Вашей наглости, но тем не менее Вы по истечению этого срока можете смело подавать иск в суд по месту Вашего жительства с просьбой защитить Ваши потребительские права и признать недействительным пункт кредитного договора которым предусмотрено право банка изменять в одностороннем порядке размер комиссии.
Еще раз скажу, что более детально эта ситуация разобрана на нашем блоге. Идите по ссылке:
http://jurblog.com.ua/2009/03/bankcomission/

Виталий 
Апрель 12, 2009 18:41

Изменение к ЗУ N 661 от 12.12.08. вступило в силу не 10.01.2009г а 22.12.2008г и юристы это знают НО-молчат..И еще есть постановление НБУ N 168 от 10.05.07 и 361 от 02.08.04. в которых говорится что банки немогут поднять пр.ставку в одностороннем порядке…

Апрель 13, 2009 06:01

Виталий, я не знаю откуда у Вас такая информация что Закон №661 вступил в действие с 22 декабря. В пункте II этого закона (по сути последняя строчка всего закона) указано, что закон вступает в силу через 10 дней после его публикации, а впервые опубликован он был в “Урядовом Курьере” №246 от 30 декабря. Потому датой введения его в силу принято считать 10 января.
Касательно названных Вами постановлений Нацбанка, то первая из них в пункте 3.5 говорит, что “банки имеют право изменять процентную ставку…”, вторая вообще носит только рекомендательный характер (называется “методические рекомендации”).

Алекс 
Май 22, 2009 08:15

Здраствуйте!А вы не подскажите если я возьму с человека расписку долговую и мы впишем туда пункт о том что в случае не возврата долга в срок должник обязуется уплачивать пеню в размере 38% годовых от суммы займа помесячно. Не признают ли такой пункт в суде недействительным, на основании того что только банки могут осщуествлять такую деяльность грубо говоря извлекать доход из кредитных операций?Спасибо

Май 22, 2009 14:36

Алекс,
Ответственность за невыполнение условий договора и проценты за пользование кредитом – это две принципиальные разницы. Потому если речь идет о пене – то можно устанавливать любой размер, хотя суд вправе по собственному усмотрению его уменишить если неустойка значительно превышает размер причиненных убытков (статья 551 Гражданского кодекса).

Виктор 
Июнь 24, 2009 14:46

Здравствуйте! Вопрос к Д.Гетманцеву или к Ю.Крайняку:
Укрсоц с ноября 2008г. поднял без предупреждения процентную ставку по гривневому кредиту, взымает автоматически при оплате очередного платежа в банк. На четыре моих обращения в банк имею три ответа в которых банк тупо “включает дурака”. При разговоре с начальником отделения на вопрос: “Но это же нарушение нормативных актов и противозаконно, не так ли?”, ответ:”Вы хотите, чтобы я сказал да?” и улыбается. Просто бред какой-то… Последний ответ уникальный в своем роде: “…банк надав вичерпні роз’яснення стосовно Вашого звернення.” Хотя “роз’яснення” ограничены общими фразами и не дано конкретных ответов на поставленные мною вопросы в моих письмах.
И дальше банк пишет “При цьому, відповідно до ст.8 ЗУ “Про звернення громадян” не розглядаються повторні звернення одним і тим же органом від одного і того ж громадянина з одного і того ж питання, якщо перше вирішено по суті.”Но весь вопрос в том что по сути ничего не “выришено”, а именно, не приведена в соответствие с условиями законодательства и договора процедура изменения процентной ставки, против повышения которой я не возражаю, только пусть банк сделает это в рамках правового поля.
В договоре есть пункт о третейском суде, не знаю как дальше поступать и где искать справедливость. Если можете – помогите дельным советом. Переписка большая, но могу переслать по электронке, или, если есть такая возможность, давайте встретимся, назначьте время. Пишите в личку.

Июнь 24, 2009 15:34

Виктор,
Ответить на конкретный вопрос не видя докуменов, согласитесь, не просто. Вы можете выслать сканированные копии документов на email указанный на http://www.jurimex.com.ua, и тогда юрист посмотрит документы когда у него появится и предварительно оценит шансы на выигрыш. Если же вы хотите прийти на встречу, тогда нужно будет записаться у секретаря, но при этом Вы должны понимать, что работа юриста тарифицируется в том числе при первом усном общении с клиентом.
Сразу хочу сказать, что мы как правило не беремся за споры с банками, рассматриваемые выбранными самими банками третейскими судами ввиду их слабой перспективы. В таких спорах мало что зависит от юриста, так как по сути третейский суд это полукоммерческая организация, которая получив такого хорошего клиента как банк заинтересована в как можно дольшем сотрудничестве с ним. В этой связи возможен вариант, когда юрист сделает все правильно, но при этом результата не будет, и Вы только потеряете деньги как на оплату работы юриста (юрист ведь не виноват, что Вы согласились на третейское соглашение) так и на иные судебные расходы.
Один из немногих способов решения этого вопроса – это обращение с соответствующим иском от Вашего имени прокурора или Госпотребстандарта – оба эти органа не связаны третеским соглашением с банком, а значит могут бороться в общем судебном порядке. Но, как я знаю, они никогда в такие дела не вмешиваются.
Обращения в Нацбанк, как показывает опыт, дают нулевой результат.

Виктор 
Июнь 26, 2009 07:35

Данил, спасибо за ответ.
Хочу сформулировать вопросы более кратко:
1. Каковы шансы признать пункт договора о третейском суде недействительным, если подавать этот иск в Гражданский суд?
2. Есть ли смысл писать жалобы (если Нацбанк дает нулевой результат) в Прокуратуру, СБУ, Секретариат Президента или еще в какой-нибудь государственный орган, который будет обеспечивать (я так понимаю и защищать)мои права согласно ст.3 Конституции Украины “…Утвердження і забезпечення прав і свобод людини є головним обов’язком держави.”? Или может быть подать в суд на Нацбанк за его бездеятельность в таких вопросах?
3. И скажите, пожалуйста, какой размер тарифов на обслуживание у юристов, чтобы понимать цену вопроса?
Искренне Вам благодарен за Ваши ответы.

Июнь 26, 2009 14:00

Виктор,
1. Третейское соглашение может признаваться недействительным при наличии нарушений самого закона о третейских судах. Как правило, банки в своих договорах этот пункт выписывают достаточно не плохо, и я пока не встречал такого договора, пункт о третейском соглашении которого не соответствовал бы закону. Но в любом случае, нужно смотреть договор чтоб такие шансы оценить.
2. Особого смысла писать жалобы в указанные Вами органы я не вижу. Я б порекомендовал написать обращение в прокуратуру и в Госпотребстандарт чтоб кто-то из них предъявил иск в Ваших интересах в суд.
3. Размеры тарифов очень разные, и зависят как от степени профессиональной квалификации юриста, так и от степени авторитетности юрфирмы в которой он работает. Но Вы должны понимать, что хороший юрист как правило не стоит дешево.

Сергей 
Ноябрь 11, 2009 11:43

Доброго времени суток.
У меня возникла аналогичная проблема с Дельто банком …
По моим расчотам я с банком уже полностью расчитался но когда пришол в банк уточнять все ли оплачено … мне там сообщили что у меня еще 4 часть кредита не выплачена обосновывая что в августе того года были некие фрсмажорные обстаятельства и они с 1,5 процента за весь кредит подняли процентную ставку до 33 процентов годовых…
Как поступать в такой ситуацие ???
письма мне не приходило хоть они и утверждают что оно было отправлено .

Ноябрь 11, 2009 16:30

Сергей,
В Вашей ситуации есть два выхода: либо принять все как есть, либо подать иск в суд. Выбор, как это часто случается в жизни, за Вами!

Дмитрий 
Июль 8, 2010 11:07

Добрый день!
Данил, хотел спросить если в кредитном договоре написано, что ставка может подниматься не чаще раз в год не позже 25 апреля, а письмо с уведомлением о повышении от 21.10.2008 г, то является ли законным такое повышение. И еще второй вопрос, если в кредитном договоре написано что повышение ставки должно быть осуществленно путем подписания соответствующего дополнительного соглашения, а такое соглашение до сих пор не было подписано, но в то же время ставка повышена и начисляются проценты согласно новой ставке, то каковы шансы оспаривать этот пункт в суде?
Заранее благодарю за ответ!

еще коментарии
оставить комментарий
Имя *
Электронная почта *
Вебсайт *
Комментарий