Записи

банковское право

ПОВЫШЕНИЕ КОМИССИИ ЗА ОБСЛУЖИВАНИЕ КРЕДИТА – как этому противостоять

?????????????????????????????????

Одним из самых распространенных вопросов, которые в последние недели стали ставиться в связи с банковской деятельностью, неожиданно стал вопрос о деятельности одного из украинских банков, который после вступления в действие запрета на поднятие процентных ставок по кредиту ввел такое себе “ноу-хау” – повышается не процент по кредиту, а сумма комиссионного вознаграждения за пользование кредитом.

Устав отвечать на одно и тоже, я решил выдать несколько коммерческих тайн юристов и опубликовать общее юридическое видение этого вопроса на нашем блоге – уверен, многим он подойдет, ибо ситуации сплошь и рядом все типичные.

Итак, как известно, c начала января 2009 года действует прямой и однозначный запрет на одностороннее увеличение процентной ставки по банковским кредитам, о чем мы уже рассказывали на нашем блоге.

Как показала жизнь, запрет запретом, но деньги сегодня нужны всем, потому перед некоторыми банкирами и стал вопрос касательно того, как можно теперь, в условиях запрета, заставить заёмщика бросаться спасать банк и платить любимому банку ещё больше, чем он платил до этого?

Вопрос и в самом деле сложный, так как обход закона (а это оно и есть) – это всегда сопряжено с необходимостью как-то оригинально, креативно подойти к, казалось бы, стандартному вопросу. Скажу больше, юрист, который может “качественно” обойти закон – это действительно хороший юрист которого нужно беречь и лелеять, и который не подлежит сокращению ни при каких обстоятельствах. Но вместе с тем, любому обходу закона можно противостоять, и один из примеров того, как можно недопустить поднятия размера комиссии за обслуживание кредита мы и расскажем здесь.

Суть проблемы таится в пункте кредитного договора, согласно которому банк прописал за собой право в одностороннем порядке изменить размер комиссий, предусмотренных договором, в случае принятия соответствующего решения компетентным органом банка.

Ввиду того, что комиссия за обслуживание кредита и процент по кредитному договору это два разных и абсолютно не связанных между собой платежа, и формального, прямого запрета банку в одностороннем порядке изменять процент комиссии, в отличие от процента за пользование кредитом, закон не содержит, банк и пошел на сделку с совестью и стал мучить своих “партнеров-заемщиков” настойчивыми предложениями “дать ещё немного денег”. Видимо предполагается, что у банка денег не так много, как у его заемщиков, потому банк в порядке социальной помощи малообеспеченным обратился к простым гражданам этой страны с письмом, в котором написано, что:

…Банком прийнято рішення про зміну розміру щомісячної комісійної винагороди за обслуговування кредиту, передбаченої Договором, яка буде збільшена на 2% (два відсотки). При цьому, звертаємо Вашу увагу на те, що розмір визначеної договором процентної ставки за користування кредитом залишаться незмінним….

Сразу возник вопрос: на сколько это законно?

Действительно, новопринятый закон запрещающий изменять размер процентной ставки по кредиту на отношения связанные с комиссионным платежом за обслуживание кредита не распространяется – закон четко говорит, что речь идет только о процентных ставках по кредиту, но ни слова не упоминает о комиссиях.

Применение каких-то аналогий закона или права здесь так же не уместно, так как аналогия допускается только тогда, когда есть какие-то отношения, которые не урегулированы законодательно. Кредитные же отношения достаточно не плохо урегулированы как Гражданским кодексом Украины, так и специальным банковским и потребительским законодательством. Именно поэтому говорить о том, что “поднятие комиссии не допустимо в силу того, что не допустимо поднятие процентных ставок” не приходится, и любой суд укажет на это.

Но вместе с тем, как мне кажется, для решения поставленного вопроса нет необходимости влезать в глубокие юридические дебри касательно распространения запрета на отношения комиссии. Достаточно просто более-менее внимательно изучить закон, в котором можно найти достойный ответ.

Для начала оговоримся, все что будет дальше описываться, относится только к потребительскому кредитованию. С кредитами, выданными юридическим лицам, все может быть несколько иначе, потому, дабы не перегружать текст блога, их мы оставим в стороне.

Итак, как известно, Закон о защите прав потребителей регулирует целый ряд правовых моментов связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредитования.

Согласно пункту 23 статьи 1 Закона Украины “О защите прав потребителей” потребительский кредит – деньги, что выделяются кредитодателем (банком или иным финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции.

Пункт 3 части пятой статьи 11 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что к договорам о предоставлении потребительского кредита применяются положения этого же Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности условия, согласно которым предусматриваются изменения в любых издержках по договору, кроме процентной ставки.

Перечень издержек потребителя по кредитному договору можно увидеть из самого договора. Это, как правило, расходы на страхование кредита, юридическое оформление договора, проценты за пользование кредитом итд. Безусловно, к расходам по договору относится и выплата суммы комиссии за обслуживание кредита, так как эта сумма, во-первых, связана с дополнительными выплатами, то есть относится к расходам (издержкам), а во-вторых является договорной (её выплата предусмотрена договором), а значит эти расходы относятся к “издержкам по договору” о которых и говорит статья 11 Закона о защите прав потребителей.

Однако, как видно из цитированной выше нормы части пятой статьи 11 Закона о защите прав потребителей, закон относит условия договора потребительского кредитования, которыми предусматривается возможность одностороннего изменения в части дополнительных договорных издержек, в том числе издержек по выплате комиссии за пользование кредитом, к НЕСПРАВЕДЛИВЫМ УСЛОВИЯМ ДОГОВОРА.

Что это значит на практике?

Ответ на этот вопрос можно найти в статье 18 Закона о защите прав потребителей, часть первая которой установила, что продавец (исполнитель, производитель) не должен включать в договоры с потребителями условия, которые не справедливы.

Для нашей ситуации это значит, что банк предоставляя потребительский кредит не вправе включать в договор кредитования условия, по которым он имеет право в одностороннем порядке изменять размер комиссии за пользование кредитом. И именно на это отношение между законом и письмом банка нужно обратить внимание уважаемого банковского учреждения при составлении письма-ответа на его заманчивое предложение дать ещё немного денег.

Как поступать в этой ситуации человеку, который захочет отстоять свои права, и не дать повысить процент комиссии за обслуживание кредита?

В первую очередь, написать письмо в банк, в котором со ссылкой на выше цитированные статьи 11 и 18 Закона указать на недопустимость этих действий со стороны банка. Обязательно сделать акцент на том, что никто не собирается делать никакой трагедии из того, что банк внес в договор заведомо незаконное условие прямо причиняющее прямой вред правам и интересам потребителя, но в случае, если банк не отзовет свое письмо, нас не испугает как обращение с жалобой в Нацбанк и прокуратуру, так и прямое обращение в суд с иском о признании пункта договора недействительным.

Так же стоит указать в письме всю канву возможного основания иска.

Основание возможного иска может сводиться к тому, что условие кредитного договора, которое предусматривает возможность изменения размера комиссии за обслуживание кредита, как мы уже говорили выше, согласно статье 11 Закона о защите прав потребителей относится с несправедливым.
Банк, исполняя требования закона, не имел права вносить такие условия в договор, о чем прямо указывает статья 18 Закона о защите прав потребителей.

Согласно части пятой статьи 18 Закона о защите прав потребителей условие договора, признанное несправедливым, подлежит изменению или признанию недействительным.

Потому, основываясь на норме части пятой статьи 18 Закона о защите прав потребителей предложите банку внести изменения в кредитный договор и исключить из пункта кредитного договора право в одностороннем порядке вносить изменения в размер комиссии за обслуживание кредита, а так же отозвать свое письмо об увеличении размера комиссии как ошибочное.

Этим же письмом установить срок банку для ответа на наше предложение (по классической схеме – 20 дней с момента получения письма), и указать, что в случае отказа банка мы оставляем за собой право обратиться в суд с исковым заявлением о признании данного положения недействительным.

Вобщем-то, если кому-то нужно, текст письма в банк о своем несогласии можно подготовить самостоятельно, а можно и скачав с нашего сайта.

Согласно пункта 7 статьи 110 Гражданского процессуального кодекса такой иск будет рассматриваться в суде по месту жительства заемщика, а в силу статьи 22 Закона о защите прав потребителей потребитель освобожден от уплаты госпошлины при обращении в суд.

Если банк не будет идти на контакт, нужно будет все же взять и подать иск в суд. Иск и в самом деле очень не сложный, и для его составления нужно потратить от силы час времени.

Для того, чтоб добить банк окончательно, стоит сослаться на последний абзац статьи 55 Закона о банках и банковской деятельности которая вообще запретила банкам вносить любые изменения в кредитные договоры. Вряд ли у кого-то вызовет сомнение то, что просьба банка зплатить ему повышенную комиссию, т.е. отличную от той, что указана изначально в договоре, является односторонним изменением условий кредитного договора, которое, как указано выше, статьей 55 Закона о банказ прямо запрещено (об этом запрете более деально на нашем блоге)

В случае, если будет на то необходимость, примерное исковое заявление может быть размещено и на нашем блоге.

Словом, справедливость, скорее всего, все-таки есть, но за неё обязательно нужно бороться. Искренне надеюсь, что в борьбе за справедливость в битве с банком касательно повышения комиссий кому-то сможет помочь и то, что написано на нашем блоге.

Крайняк Юрий
78 комментариев
Нелли 
Март 30, 2009 16:27

Здравствуйте Юрий!Спасибо вам за информацию!А могли бы вы помочь составить это письмо банку?

Нелли 
Март 30, 2009 17:01

Заранее очень благодарна!)

Елена 
Март 31, 2009 07:20

Добрый день! Спасибо за доступную информацию. Подскажите, пожалуйста, последовательность действий (27.03.2009г. пришло СМС о повышении комиссии, официального письма от банка пока нет, срок очередного платежа до 17.04.2009г.).

Сергей, Харьков 
Март 31, 2009 07:48

Добрый день, Юрий. Благодарю Вас за инф-цию. В обсуждение Вашей статьи: ч.5 Ст.18 ЗУ “О защите прав потребителей” устанавливает – “Если положение договора признано несправедливым, включая цену договора, такое положение может быть ИЗМЕНЕНО или ПРИЗНАНО НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ”. С признанием недействительным вроде все ясно, а вот в чем суть возможного такого “изменения” ? Что может быть в будущем по результатам суда – либо уже мое согласие на двухстороннее согласование какой-либо навязываемой банком комиссии с которой желания соглашаться не будет и повлечет все равно досрочный возврат кредита или же речь идет вообще о “ИЗМЕНЕНИИ” в виде исключения из договора самого пункта о возможности банка в одностороннем порядке изменять комиссию? Прошу Вас прокомментировать. Заранее Вам признателен.

Март 31, 2009 07:59

Сергей,
Результаты суда напрямую зависят от того, что Вы просите в исковом заявлении. В Вашем же случае просить нужно признать недействительным кредитный договор частично (в той части, что дает банку право изменять размер комиссии). Другие варианты возможны только в том случае, если уже банк подаст иск к Вам и будет просить внести изменения в договор. Но если банк на это пойдет, то тогда ему (БАНКУ) нужно будет доказывать как наличие оснований для внсения таких изменений, так и расчет почему именно 2%, а не 1 и не 5. Как известно, банки не склонны что-то доказывать вообще, потому думаю здесь особо беспокоиться не стоит.

Март 31, 2009 08:04

Елена,
На СМС можно вообще не реагировать. Ведь по сути в данном случае речь идет об одностороннем внесении изменений в кредитный договор, а такое внесение должно, как известно, сопровождаться хоть каким-то ПИСЬМЕННЫМ документом (у Вас ведь письменный договор так ведь?).
Что можно сделать, так это послать письмо в банк чтоб последний подтвердил размер комиссии, и можете заодно так же потребовать исключить из договора пункт предоставляющий банку право вносить изменения такого рода.

Елена 
Март 31, 2009 08:22

Спасибо, Юрий!
Т.е. насколько я понимаю, если до 17.04.2009г. я не получаю официального письма из банка, то оплачиваю сумму по графику платежей, полученному при заключении договора с банком. И только после получения письма отправляю банку свой ответ (см.выше)рекомендованным письмом с уведомлением. Правильно?

Сергей, Харьков 
Март 31, 2009 08:47

Юрий, спасибо за ответы и комментарии. Если честно, то есть желание обратиться с заявлениями как в прокуратуру так и в Общество защиты прав потребителей, единственное не знаю “куда писать” правильно, т.к. кредит оформлял реально Харькове, но юрлицо в Киеве – на какое учреждение отправлять (генпрокуратуру или города Киева, или Харьковской области, тоже касается и Общества защиты прав потребителей. Судя по всему склоняюсь писать на Киев, т.к. здесь никого уже не осталось.

Март 31, 2009 09:08

Елена,
Почти правильно. Как только Вы почувствуете предпосылки к тому, что банк захочет взять с Вас больше – нужно сразу отправлять письмо в банк с требованием исключить пункт о повышении комиссии. От стандартного письма оно будет отличаться только тем, что Вы станете требовать исключить пункт договора (внести изменения), но требовать отозвать письмо у Вас не получится так как нет письма, а значит нечего отзывать.
Но писать письмо безусловно нужно.

Елена 
Март 31, 2009 09:14

Большое спасибо!

Март 31, 2009 10:21

Нелли,
Текст примерного письма в банк можно скачать по ссылке в тексте блога (выделено жирным шрифтом).
На всякий случай дублирую ссылку:
http://jurblog.com.ua/wp-content/uploads/2009/03/bankcomission.doc

Владислав 
Апрель 1, 2009 18:11

Юрий, доброго времени суток! Прошу маленький совет, стОит ли писАть жалобы в НБУ, управление по делам защиты прав потребителей, если: 1)23.03 получено СМС с предложением до 27.03 погасить остаток по задолженности и т.д. (писАли выше), письма не получал;2)31.03 в представительстве Ренессанса в моём городе (Львов) написАл, зарегистрировал заяву на имя председателя совета директоров; 3)проверил на терминале “Ай-бокс” – сумма к погашению на их новых условиях. Ждать ответа от банка или претензий по поводу погашения (платить буду по графику, который был изначально), или же всё-таки действовать? Заранее благодарен за ответ.

Апрель 2, 2009 15:20

Владислав,
Не зная о чем было подано Вами заявление, сложно что-то советовать. Но по своему опыту знаю, что как первые так и вторые не сильно горят вникать в подобные вопросы. Потому я бы, скорее всего, дождался ответа банка (не зря ведь писали) и параллельно готовил документы для суда. Если они сами не исправят ситуацию – суд может стать единственным способом что-то исправить в Вашу сторону.

Владислав 
Апрель 2, 2009 17:43

Юрий, спасибо за ответ! НаписАл про полученное СМС, неполученное рекомендованное письмо, сослался на незаконное условие в договоре про изменение в одностороннем порядке условий, предложение внести изменения в договор, время подумать и в течение 20 дней с момента получения письменно мне сообщить о принятом решении, и про оставленное за собой право обратиться в суд с иском. Вобщем, при составлении использовал эту замечательную статью. :-) Жаль, если действительно такое отношение со стороны, которая выдавала лицензию такому обществу с ограниченной ответственностью… А если банк не соизволит ответить? Ох как хочется пожаловаться -) А напоследок подать иск.

Апрель 2, 2009 17:58

Владислав,
У банка нет никакой ответственности за то, что он не ответил Вам вовремя. Закон об обращениях граждан больно бьет только по госслужащим которых в случае отсутствия ответа могут привлечь за коррупцию (считается что раз не ответил в срок значит чего-то ждет от заявителя). Потому если ответа в течение 20 дней не дождетесь – подавайте иск в суд о признании недействительным пункта договора. Моя статья, а так же заявление которое я размести по ссылке внутри, могут дать Вам направление в котором стоит делать иск.
Если в суд с иском никогда не обращались – прочтите для начала хоть бы наш самоучитель по возврату депозитов – там многое касательно суда объяснено.
http://jurblog.com.ua/2009/03/depopsit_1/

http://jurblog.com.ua/2009/03/deposit_2/

Владислав 
Апрель 2, 2009 18:26

Юрий, ещё раз спасибо! В суд никогда не обращался, поэтому ссылки будут кстати. Впринципе, мне их ответ не столько нужен, если они исправят ситуацию. У меня ещё есть ипотека в Укрсиббанке. Летом от него получил письмо, уведомляющее о повышении процентной ставки на 2% (интересно, чем так всем банкам нравится цифра 2) за несвоевременное погашение по кредиту. Т.к. такое получилось по вине человека из банка (неправильно проинформировал, и заранее внесённый платёж оказался зачисленным досрочно и за этот месяц полуился долг, хоть и в дальнейшем платил месяц в месяц. Потом всётаки пришлось эту “задолженность” погасить”), был написан ответ о просьбе не повышать и объяснена причина. Итог: процентная ставка осталась старой, никакого решения про это мне так и не довели. Но главное РЕЗУЛЬТАТ -) Ведь кредит в долларах…

Апрель 2, 2009 18:41

Владислав,
Искренне Вам желаю, чтоб Ваш вопрос не дошел до суда. Думаю, на самом деле если Вы все доходчиво написали в своем письме банку он все поймет и дабы не провоцировать ситуацию вернет все на свои места. Будем надеяться, что так оно и будет. Удачи!

Владислав 
Апрель 2, 2009 19:10

Юрий, сенкс! Тоже надеюсь на понятливость банка, иначе достаём топор войны -)

Angy 
Апрель 2, 2009 20:17

Юрий, вы очень подробно и доходчиво объясняте, как действовать в случае повышения размера коммиссии.Но что же все-таки делать, если повысили процентную ставку по ипотечному кредиту. Причем никакого уведомления мы не получали (а в отделении банка сказали, что не несут ответственности за работу почты). Там же сообщили, что %ставку повысили с 1.02.09, но февральский платеж (23.02)от нас приняли по старым условиям. В марте же при принятии очередного платежа нас огорошили известием, что у нас огромная задолженность. Платеж без оплаты пени принимать отказались. Тогда-то и выяснилось, что банк повысил % ставку на 15% (с 15% до 30% – грабеж!). Задолженность за нами так и висит. Я так и не поняла, распространяется ли закон о запрете на повышение % ставок на наш договор (от 23.11.07). Прочитала много рекомендаций по плану действий, но во всех случаях есть ссылка на полученные уведомления от банка. Очень переживаю, что упущено много времени, а пеня растет. Подскажите, пожалуйста, что делать

Нелли 
Апрель 3, 2009 09:00

Здравствуйте Юрий!Огромное спасибо вам за письмо!Сегодня пойду к ним на отделение в г.Днепропетровске с єтим письмом,чтоб они его отправили в Киев,посмотрим что из єтого получится и пойдет ли банк на уступки!

карина 
Апрель 3, 2009 18:15

скажите пожалуйста…сегодня получила смс что повышен ежемесячный платеж, и что я могу погасить кредит на прежних условиях до 7.04. я позвонила в банк спросила на каких основаниях… мне сказали что согласно пункту договора (в пункте идет речь как о изменении процентной ставки по кредиту так и про изменение комиссий ) я поинтересовалась где письменное уведомление на что мне дали ответ, что его отсылали, оно не дошло и вернулось назад… платеж у меня до 13 числа… как лучше поступить?

Апрель 4, 2009 10:54

Карина,
Обязательно потребуйте от банка как копию самого письма, что Вам отправлялось, так и доказательство о его отправке (копию почтового реестра и квитанцию почтового отделения). И посмотрите в договоре выдвинуты ли какие либо требования к порядку отправки таких уведомлений. Если в договоре написано, что отправление должно быть отправлено заказным (рекомендованым)письмом, на почтовом отделении возьмите справку отсутствия на Ваш адрес заказных писем от банка – сделать это не так сложно ибо все заказные письма регистрируются в специальной книге на почте и об их получении получатель расписывается.

В любом случае стоит скачать с нашего сайта письмо (выше в тексте поста выделено жирным) и отправить банку. Только его нужно будет немного изменить с учетом того, отправлял ли банк Вам письмо или нет (в разработанной мной форме ответа я писал с учетом того, что письмо банка было получено, но если его не было, тогда нужно будет только удалить некоторые предложения).

Оксана.Одесса.07.04.09г. 
Апрель 7, 2009 06:07

Добрый,день Юрий.
Извените,что повторяюсь.Но мне тоже пришло сообщение SMS от ТОВ”БАНК РЕНЕССАНС КАПИТАЛ”,о повышении комиссии.Кредит был взят 13.08.09г.История погашения кредита идёт с опережением на месяц.За апрель уже заплачено,а они написали,что дают мне 5 дней,чтобы погасить по старому графику всю сумму остатка(5000грн.)до 8 апреля.Только проценты подскачили на 3%.Видимо,Одесса,самый богатый город на Украине…Письмо от банка я не получала(не по месту прописки,не по месту проживания)Дозвониться по тел.горячей линии банка невозможно.В Одесском филиале банка,никто не может ответить на мои вопросы.Что делать,куда отправлять жалобу и подавать иск?В этом году получила инвалидность 2 группы(онкозаболевание),живу на пенсию 551грн.50коп.от государства,но плачу всё вовремя.Может собрать все справки о здоровье и это тоже как то поможет,снять с меня эти незаконные комиссионные?Спасибо.

Апрель 7, 2009 06:34

Оксана,
Я ещё раз повторюсь, что банку нужно написать письмо за разъяснением вопроса поднятии комиссии. Выше указывалось, какие именно вопросы нужно задать банку, – не знаю на сколько нужно повторяться ибо на этой же странице все написано. Главное, пускай скажут Вам дату отправки письма на Ваш адрес, банковский номер исходящей корреспонденции и номер квитанции почтового реестра об отправке Вам письма. Если письмо действительно было, банку не составит труда сделать для Вас копию и тогда можно будет писать всем подряд. Если письма не было, тогда банк вряд ли сможет что-то Вам ответить, а значит можете спать спокойно.
Если у меня будет время, я постараюсь сделать приблизительный проект письма банку и так же размещу на блоге.

Оксана.Одесса.07.04.09г. 
Апрель 7, 2009 07:12

Спасибо,Юрий.Очень признательна,и рада,что есть ещё честные и порядочные юристы!

Вероника.Одесса. 
Апрель 7, 2009 18:10

Добрый вечер,Юрий.
Тел.горячай линии Тов”Банк Ренессанс Капитал”,с сегодняшнего дня недействителен…По другим тел. дозвониться невозможно,даже в их филиалы в г.Одессе.А,если,дозвонились,то они нечем помочь не могут…Писем тоже не получала!Пожайлуста,напишите приблизительный проект письма банку(и если можно,на русском языке),чтобы понимать.Спасибо.С ув.Вероника.

Злой Адвокат 
Апрель 15, 2009 20:14

По поводу повышения комиссии отправил от имени клиента такое письмо:

Станом на 13.04.2009 р. я користуюся споживчим кредитом на суму ____ грн. під ставку 0,12 % річних (кредитний договір № ______ від ______).
Сума комісійної винагороди, визначена договором, – 714,42 грн. – була повністю мною сплачена при укладанні договору.
Тому для мене великим подивом було отримати від Вашого імені офіційний лист щодо підвищення розміру комісійної винагороди на 2 %.
Ще більший подив в мене викликала аргументація такого рішення.
В цьому листі я змушений викласти обґрунтовану критику Вашої аргументації та вказати на ознаки порушення законодавства. Сукупність цих факторів унеможливлює погодження з мого боку нових умов договору, допоки зазначені порушення не будуть ліквідовані банком, про що я Вас офіційно повідомляю.
Доводжу до Вашого відома наступне.
1) За змістом Вашого листа зміна розміру комісії є ні чим іншим, як зміною вартості кредиту.
2) Зміна вартості кредиту неможлива без зазначення обґрунтованих підстав для цього.
Пункт 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу щодо умов кредитування та сукупної вартості кредиту (затверджені Постановою правління НБУ № 168 від 10.05.2007 р. та зареєстровані в Міністерстві юстиції України 25.05.2007 р. за № 541/13808) встановлює, що банки мають право змінювати процентну ставку за кредитом лише в разі настання події, незалежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Банки не мають права змінювати процентну ставку за кредитом у зв’язку з волевиявленням однієї із сторін (зміни кредитної політики банку).
Зрозуміло, що ці Правила в такій же мірі відносяться і до розміру комісійної винагороди.
3) В якості аргументації рішення банку в листі наводяться два фактори: «економіка України перебуває у важкому фінансовому стані» і «вартість зовнішніх кредитних ресурсів значно подорожчала».
По-перше, важкий фінансовий стан економіки ніяким чином не впливає на мої відносини з банком, оскільки кошти я вношу своєчасно. На мою особисту думку, стан економіки є і залишається важким впродовж останніх 20 років, що не завадило Вам видати мені кредит.
По-друге, я не можу зрозуміти, яким чином вартість зовнішніх запозичень (до речі, що саме мається на увазі?) повинна впливати на вартість придбаного мною ноутбуку.
По-третє, посилання на зростання вартості зовнішніх запозичень наведене без зазначення джерел даних та періоду часу.
Таким чином, замість докладної аргументації Ви фактично обмежуєтеся загальними фразами.
З юридичної точки зору така аргументація може вважатися ознакою недобросовісної підприємницької практики з відповідними правовими наслідками.
4) Змушений звернути Вашу особливу увагу на зміст пункту 3.4 згаданих Правил: «Банки зобов’язані в кредитному договорі зазначити вид і предмет кожної супутньої послуги, обґрунтування вартості супутньої послуги…».
В моєму кредитному договорі таке правило не наведене ані у вигляді математичної формули, ані навіть у вигляді текстового опису впливу можливих факторів.
Відтак я змушений вимагати розкрити мені математичну залежність (кореляцію) між наведеними Вами аргументами («економіка України перебуває…» і «вартість зовнішніх кредитних ресурсів значно подорожчала») та запропонованим Вами новим значенням комісійної винагороди.
Ненадання такої інформації є прямим порушенням вимог зазначених Правил із відповідними правовими наслідками.
5) Фактично Ви бажаєте отримати додаткову сплату за вже оплачену послугу, адже 714,42 грн. комісійної винагороди Вами отримані.
Будь-ласка, доведіть мені, що вартість праці касира, який вводить дані в комп’ютер, з економічної точки зору хоча б приблизно відповідає вартості 133 грн. 36 коп. за одну заповнену квитанцію (50 % платежу, що переказується), як Ви цього вимагаєте.
Таким чином, наведена в цьому листі інформація в своїй сукупності робить неможливим для мене погодитися з Вашим рішенням про підвищення розміру комісійної винагороди, а отже і виконувати його.
Кредит та відсотки за ним будуть і наперед сплачуватися мною за графіком, що погоджений сторонами у 2008 р., тобто по 267,07 грн. на місяць.
Виходячи із ситуації, що склалася, задля виконання вимог Законів України «Про банки і банківську діяльність», «Про захист прав споживачів», а також Правил надання банками України інформації споживачу щодо умов кредитування та сукупної вартості кредиту та Постанови правління НБУ № 319 «Про додаткові заходи щодо діяльності банків»,
прошу:
1. Надати мені інформацію щодо подій, які мали безпосередній вплив на вартість ресурсів банку, із зазначенням публічного джерела інформації та діапазону часу, який аналізувався банком. Така інформація необхідна мені з метою розуміння факторів, що можуть впливати на вартість ресурсів банку в майбутньому, а отже – і можливу повторну зміну вартості комісійної винагороди.
3. Повідомити мене про правило (у вигляді алгебраїчної формули), за яким банк розраховує необхідну зміну комісійної винагороди на основі подій, що безпосередньо впливають на вартість ресурсів банку. Задля кращого розуміння механізму формування вартості кредиту прошу також навести, яким чином на підставі цього правила були розрахована ставка комісійної винагороди на момент видачі мені кредиту.
3. Відповідь надіслати на вищезазначену адресу в передбачений законом строк.
Ще раз підкреслюю, що надання такої інформації є обов’язком банку, який закріплений у відповідних нормативно-правових актах Національного банку України. Тому висловлюю сподівання, що моя вимога щодо надання інформації буде сприйнята Вами із розумінням.
У разі, якщо банк в односторонньому порядку змінить розмір комісії або ж буде чинити мені перешкоди у сплаті коштів за старим графіком, я буду змушений звернутися до суду.
ТЕПЕРЬ ЖДЕМ РЕАКЦИИ

Апрель 16, 2009 10:20

Злой Адвокат,
Дочитал до конца. Не совсем согласен, но в целом можно подождать реакции и определиться что с эти делать дальше. Но мне кажется, ссылка на статью 11 Закона о защите прав потребителей смотрелась бы здесь к месту, разве нет?

Screwie 
Май 12, 2009 11:11

Интересно кому-то хоть уже ответил банк?

Screwie 
Май 13, 2009 06:04

Вчера вносил кредит через Ibox, сумма которую показывает автомат вернулась на прежнее место :) Если в том месяце показывал с учетом новых комиссионных 380грн., то в этом вернули на 238 положенных. Интересно это эффект от письма или всем вернули?

Май 13, 2009 12:45

Screwie,
А много Вы знаете украинских банков, которые по собственной инициативе уменьшают сумму платежей всем-всем-всем? И кроме того, должен быть какой-то внутренний официальный документ, на основании которого вносятся изменения в базу данных того же IBOX, а что может послужить основанием для принятия такого?
Я бы на Вашем месте ещё выбил заплаченные в прошлом месяце излишки.
Но в любом случае поздравляю!

Screwie 
Май 14, 2009 12:22

Излишков в прошлом месяце я, как добропорядочный гражданин, не платил, хоть и показывало 380грн. все равно заплатил как всегда :)
Спасибо большое Юрий, воспользовался именно Вашим письмом с сайта, ничего не меняя кроме реквизитов!
Представляю сколько одинаковых писем они получили :))))

Май 21, 2009 07:44

Здравствуйте, Юрий!
У меня во взаимоотношениях с Банком сложилась ситуация, которая близка к обсуждаемой теме, но с некоторыми особенностями (думаю такие особенности существуют у многих читателей и им будет также интересно прочитать Ваш комментарий по этому поводу).
А обстоятельства следующие:
С Банком заключен Договор “Про відкриття та порядок ведення рахунку покриття особистої платіжної карти з відновлювальною кредитною лінією фізичної особи-резидента”, который предусматривает (Предмет Договора) открытие счета, видачу мне Кредитной карты и предоставление Кредита в виде возобновляемой кредитной линии. В Договоре, кроме условий открытия счета и его обслуживания, детально изложены условия предоставления, использования и погашения Кредита.
В марте пришло сообщение на электронную почту и SMS с извещением об увеличении (плата увеличена в 30 раз)и изменении порядка платы (раньше платил 1 раз в год, а сейчас предлагают платить ежемесячно, хотя в Договоре указано, что в одностороннем порядке может изменяться только размер платы за услуги и условия обслуживания счета) за расчетно-кассовое обслуживание.
В связи с этим возникает ряд вопрсов на которые пока нет однозначного ответа:
1. Будут ли такие Договора (которые не называются непосредственно “Кредитный договор”, а по сути регулируют кредитные отношения между Банком и Заемщиком) считаться договорами о предоставлении потребительского кредита, и, соответственно, будут ли распостраняться на такие договора нормы Закона “О защите прав потребителя”?
2. Если в Договоре указано, что Банк может уведомить об одностороннем изменении условий и размера платы за услуги Заемщика одним или несколькими способами:
-направление уведомления почтой (про рекомендованное письмо – ни слова),
- электронное уведомление с помощью системы “Клиент-Банк” (при наличии такой),
- путем размещения такого уведомления на информационных носителях (буклетах, информ. доске и т.д.) размещенных в доступных для Клиента местах операционного зала или на сайте Банка. Является ли способ которым меня уведомили (см. выше)правомерным (отсутствует письменнон уведомление)?
3. Должен ли банк (в свете “Правил о предоставлении банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита”) обосновывать увеличеный размер платы?
4. Будет ли такой Договор считаться договором присоединения (в Договоре есть оговорка что этот Договор не является договором присоединения; при этом есть оговорка, которая гласит: “Правочин про зміну або розірвання Договору повинен бути вчинений у письмовій формі та скріплений печаткою Банку”. Не создает ли єта оговорка конфликта с нормой договора о праве Банка в одностороннем порядке изменять условия и плату)?
5. У многих Заемщиков, в т.ч. и у меня в Договоре есть условие о согласии сторон на разрешение споров в Третейском Суде (и указано в каком). Лишает ли это нас возможности отстаивать свои права в общем суде?
Заранее благодарен!
С уважением, Игорь

Май 21, 2009 17:24

Игорь,
Отвечаю по порядку:
1. Название договора особого юридического значения не имеет – важно к какому типу он относится по своему содержанию (т.е. по существенным условиям). Если договором предусмотрена выдача кредита, значит как минимум в части кредитных отношений (выдача кредита и выплата процентов) он регулируется как кредитный договор со всеми вытекающими правовыми последствиями.
2. Вопрос уведомления решен в договоре, и судя по всему, отправка SMS или email к надлежащим способам уведомления не относятся. Есть действующее постановление Кабмина №270 которым утверждены правила предоставление услуг почтовой связи и там нет ни слова о приравнивании email к почтовым сообщениям. Хотя есть ещё нюанс связанный с системой «Клиент-Банк» под которой банк может понимать что угодно, а есть доска объявлений, о содержимого которой Вы можете и не догадываться.
Так что по хорошему, банк может доказывая свою правоту ссылаться на повешенной «на видном месте» объявление в банке, а то что Вы его не увидели – свалить на Ваши проблемы.
3. На самом деле обязанности у банка как-то обосновывать размер увеличенного платежа нет. Но если Вы подадите в суд, банку ничего не останется как доказать наличие оснований для поднятия ставки именно на такой количество пунктом так как в судебном процессе обязанность доказать наличие тех или иных обстоятельств возлагается на то лицо, которое настаивает на их существовании.
4. Если в договоре есть оговорка, что это не договор присоединения, значит он таковым и не является. Что касается внутренней несогласованности договора, то её по большому счету нет. Дело в том, что одностороннее изменение условий договора так же является «правочином», только односторонним. И получается, что банк имеет право вносить изменения в договор только при условии наличия письма (письменная форма) и заверения печатью банка.
5. Если есть соглашение о третейском рассмотрении, то предусмотренный этим соглашением спор не сможет рассматриваться в обычном суде.

Май 22, 2009 11:36

Юрий, спасибо за ответ!
Хочу уточнить еще один момент:
Договором предусмотрено, что Банк может уведомить об одностороннем изменении условий и размера платы за услуги путем размещения такого уведомления на информационных носителях (буклетах, информ. доске и т.д.) размещенных в доступных для Клиента местах операционного зала или на сайте Банка. Такое уведомление было размещено на сайте Банка за 21 день (в соответствии с условиями договора) до дня (01.03.09) с которого увеличение вступает в силу.
При этом оговорка: “Правочин про зміну або розірвання Договору повинен бути вчинений у письмовій формі та скріплений печаткою Банку” требует соблюдения Банком письменной формы изменений к Договору, в т.ч. и “одностороннього правочину”.
Скажите, пожалуйста: будет ли размещение данной информации на сайте рассматриваться как соблюдение письменной формы в соответствии с вышеуказаной оговоркой, и, с какой даты эти изменения будут вступившими в силу – с 01.03.09 (как указано в уведомлении на сайте Банка), или с даты получения мной “одностороннього правочину” в письменной форме (который на сегодняшний день отсутствует)?

P.S. Сегодня звонил в Банк, спросил, почему Банк не выполнил условие Договора и не “вчинив правочин по зміні Договору” в письменной форме, – не смогли ответить, и сказали чтоб писал претензию по этому поводу. А письменный документ я хочу получить для возможного будущего обращения в суд, а также для того, чтобы составить и направить в Банк свой аргументированный протест, подать жалобу в НБУ и управление по защите прав потребителя по поводу действий Банка (это письмо и будет прямым доказательством таких действий Банка).

Еще раз огромное Вам спасибо!

Май 22, 2009 14:46

Игорь,
Размещение информации на сайте не может быть расценено как письменная форма изменения условий договора.
Согласно статье 207 Гражданского кодекса сделка является совершенной в письменной форме, если её содержание зафиксировано в одном или нескольких документах, в письмах, телеграммах, которыми обменялись стороны. Сделка является такой, что совершена в письменной форме в случае, если воля сторон выражена с помощью телетайпных, электронных или иных технических средств связи.
Ясно, что размещение информации на сайте не относится ни к одному из предусмотренных законом способов.
Так что в любом случае Вы имеете право требовать предоставить Вам письменное подтверждение внесения изменений в договор с Вами.

Света 
Май 22, 2009 17:42

Добрый день Юрий.
Дело дошло уже до маразма. Отправила письмо, получила ответ в начале мая что они оставляют старый график платежей. Все бы хорошо, но сегодня получила СМС что у меня осталось 2 дня платежей по старому графигу, и с 24 мая нужно платить по новому (указаны просто суммы). Я уже ничего не понимаю. Так будет каждый месяц?

Май 22, 2009 18:35

Света,
Все, что связано с СМС нужно держать в скобках. У Вас ведь есть официальное подтверждение, что Вам оставили старый график платежей?
Я бы на Вашем месте пришел в отделение и устроил бы разборки на месте.
Если ещё раз придет СМС такого типа – обращайтесь в банк (или что там у Вас) письменно чтоб прояснили ситуацию. На всякий случай, чтоб не отступать от традиций, пообещайте пожаловаться – возможно эти волшебные слова возымеют больший эффект чем уже безнадежно устаревшее слово “пожалуйста”.

Елена 
Июнь 2, 2009 13:02

Добрый день Юрий! Очень благодарна Вам, за Ваши разьяснения. Я как и многие получила письмо от банка,но я не юрист, поэтому, за март и апрель заплатила с учетом повышенных 2%. Затем мой друг, обьяснил мне, как с эти можго бороться и подготовил такое письмо:

(ТЕКСТ ПИСЬМА НЕ СМОГ ВОЙТИ В КОММЕНТАРИЙ ИЗ-ЗА СВОЕГО РАЗМЕРА – администратор)

Скажите Юрий, это подойдет? Все что написано-правда. Почта уведомила меня о получении банком письма. Но теперь мой друг говорит,что нужно готовить документы в суд т.е. исковое заявление и подавать по месту регистрации юр.лица т.е. в Киев. Немогли бы Вы немного осветить дальнейшие действия т.е.подача искового заявления куда сколько платить и т.д. Я думаю многим это будет интересно, т.к. банки даже получив письма морозятся.За май я заплатила по старому графику, и меня в пямом смысле задолбали звонками с банка о возникшей задолженности, я обьяснила ,что жду ответа на письмо-они отвечают, что можете и недождаться, и в буквальном смысле запугивают….. Зараннее благодарна Вам. С уважением Елена г.Запорожье

Июнь 2, 2009 13:43

Елена,
В принципе, можно отправить письмо и в таком виде. Только в Вашем проекте мало конкретики, но при этом очень много лишнего текста что делает письмо более сложным для понимания. Кроме того, в письме есть ссылки на нормативные акты, которые не совсем относятся к рассматриваемому вопросу.
Выше в тексте есть письмо (ближе к концу статьи), которое в свое время было одним из самых скачиваемых файлов с нашего сайта. Мне на email пришло около полусотни отзывов, что люди отправили это письмо в банк и банк в ответ на него согласился оставить комиссию на старом уровне.
Мне не известно ни одного случая, когда даже после отправки письма кредитор стоял на своем и заемщику приходилось идти в суд.
Так что отправляйте письмо и ничего не бойтесь.

Елена 
Июнь 3, 2009 05:17

Огромное Вам Юрий спасибо!!!!!

Елена 
Июнь 9, 2009 10:58

Добрый день Юрий! Простите не по теме, но Вы мне все так подробно описали по вопросу с вводом банком комиссии, не могли бы Вы посоветовать в таком вопросе: в Трансбанке с введением временной администрации зависла моя зарплата за 1 месяц,мне отвечают что денег нет, и ссылаются на мораторий и возможную выплату мне моих денег в случае появления свободных денег на кор.счете банка. Как можно забрать свои деньги? Заранее Вам благодарна!

Июнь 9, 2009 11:44

Елена,
Ситуация несколько спорна. Мне кажется, что в Вашем случае Вам нужно требовать от работодателя чтоб он выплатил Вам зарплату. В силу статьи 30.1 Закона о платежных системах и перевод денег в Украине перевод считается совершенным с момента зачисления суммы перевода на счет получателя. В Вашем случае зачисления не было, потому перечисление денег не состоялось. Таким образом Ваш работодатель обязан выплатить Вам зарплату из другого источника, а отношения между ним и банком касательно выполнения договора РКО не должны становиться Вашими проблемами.
Для финала добавлю, что в силу Закона о банках и банковской деятельности мораторий не распространяется на исполнение текущих операций, тогда как Ваша таковой и является.

Елена 
Июнь 9, 2009 12:59

Огромное Вам Юрий спасибо!

Олег 
Июнь 10, 2009 10:11

Добрый день! Спасибо большое за статью, надеюсь поможет! Только есть один момент. В законах оговаривается “споживчий” кредит, а у меня, например, денежный, т.е. просто выдали деньги и для каких целей нигде не указано. На такой кредит распространяется действие Закона о защите прав потребителей? Заранее спасибо!

Олег 
Июнь 10, 2009 10:23

В предлагаемом для скачивания письме так же есть следующее : “Як відомо, відповідно до пункту 23 статті 1 Закону України «Про захист прав споживачів» споживчим кредитом визнаються гроші, які виділяються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції.” Как быть с этими строками при написании этого письма о указанном выше денежном кредите???

Июнь 10, 2009 10:32

Олег,
Вы напишите письмо и отправьте его в банк. Если потом будут сложности – тогда и будем думать как их решать.

Олег 
Июнь 10, 2009 10:34

Большое спасибо, так и сделаю.

Настя 
Июнь 15, 2009 09:52

Здравствуйте Игорь, очень интересная статья, стала “открытием” для меня, но вопрос у меня совсем другого характера, а в часности по поручительству. Мой муж выступал поручителем, как Вы поняли кредит не погашался и сейчас дело уже рассматривают в суде, причём футболят из одного в другой. Там сумма была не маленькая соответственно пеня уже тоже. Где можно ознакомится с информацией когда банк должен был предупредить о том что кредит не погашается и кто должен искать неплатильщика, и как вообще выходить из этой ситуации? Извтините что не в тему, но не нашла похожих проблем. Спасибо.

Елена 
Июнь 16, 2009 09:25

Еще раз огромное спасибо Юрий, касаемо повышения комиссий пришел ответ от банка,банк признал повышение комиссии ошибочной и оставил ежем. платеж в соответствии с первичным графиком!Ура! Юрий всего самого наилучшего!!!

Аделина 
Июнь 23, 2009 14:57

Добрый день, Юрий. Вы все так доходчиво объяснили. У меня вопрос вот какого характера ( по пунктам, а то запутаюсь).
1. Имею залоговый кредит в валюте
2. Имею текущий (расчетный)счет в том же банке (в грн. и мультивалютный). На мультивалютном счету есть валюта непроданная.
3. В банке временная администрация и вроде как из-за этого остатки на моих счетах считаются неликвидными.
4. Предлагаю им сделать зачет однородных требований и гасить кредит из денег на расчетном мультивалютном счету (тем более в договоре это прописано – могу оплачивать и безналичным способом). Каждый месяц пишу заявление с просьбой списать деньги с валютного счета в счет погашения ежемесячного платежа по кредиту.
5. В другой банк не могу перевести деньги-опять-таки, временная администрация и мораторий. Доказываю им, что операции по текущим счетам не попадают пож действие моратория и противоречат Конституции (статья о собственности). Забыла сказать-я частный предприниматель.
Все бы ничего-ругалась бы с ними и дальше, но они придумали новые тарифы, согласно кот., если не внешних нал. или безнал. поступлений – я должна платить 500 гривен за обслуживание счета (но ведь кризис сейчас + недоверие к банку). Причем, эти деньги они не будут списывать со счета, а надо их вносить ежемесячно.
Юрий, правомерны ди их действия? И, если я не согласна с новыми тарифами -я могу закрыть счета, а остатки перевести в другой банк. но, говорят, не могу, так остатки неликвидны.
Очень надеюсь на Ваше разъяснение. Вдруг найду на них управу.

Июнь 23, 2009 15:50

Аделина,
Не видя Вашего договора счета ответить что либо сложно. Обратитесь юристу, покажите ему договор и задайте тот же вопрос на основании конкретных материалов – без них любой ответ будет основываться на домыслах и допущениях.

Александр 
Июль 29, 2009 16:55

Добрый день, Юрий!
В конце декабря 2008 года я взял кредит на приобретение автомобиля. Кредитор – афиллированная с продавцом автомобиля компания. Срок – 2 года под 5% годовых (акция, блин!). Кредит в гривнях, но предусматривалась плата за обслуживание кредита, которая представлена в виде непрозрачной формулы – 6 или 7 разных коэффициентов, среди которых курс доллара, сумма кредита и т.д.. На мой прямой вопрос «Буду ли я платить больше за кредит при изменении курса доллара?» менеджер меня откровенно обманул, ответив, что нет и указав на коэффициент, равный нулю и что, мол, вся эта формула в итоге тоже ничего не значит. По глупости поверив на слово и не пожелав разбираться в формульной казуистике, я подписал договор. Все время добросовестно оплачивая согласно графика платежи по кредиту я ни о чем плохом и не подозревал, как вдруг получаю письмо из выдавшей кредит финкомпании о том, что я злостный неплательщик и вот-вот ко мне придут забирать автомобиль и остальное имущество, если я не погашу долг более 5000 гривен. За все восемь месяцев никто никаким образом меня даже не уведомил об изменении платежей, зато регулярно насчитывали мне еще и неустойку за непогашение кредита в полном объеме. Хочу спросить:
1) законно ли кредит в гривнях привязали к курсу доллара с помощью «дополнительной платы за обслуживание»
2) может ли ФК без всяких уведомлений вводить, изменять плату за обслуживание – типа «в договоре есть формула – сами и высчитывайте сколько вы нам должны»
3) законно ли за досрочное погашение взимать плату опять же по аналогичной формуле с курсами доллара, чтобы гривня гривней, но в долларах они (ФК) ничего не упустили.

Марина 
Сентябрь 22, 2009 12:27

Здравствуйте!
у меня вот какая проблема. В сентябре 2008г. я брала кредит в Родовид Банке. Платила вовремя, даже делала переплату. В феврале 2009г налоговая милиция закрыла нашу фирму, мы все остались без работы. На работу я не могла устроиться так как нахожусь в положении.Но банк мне пошел на уступки отправил меня на кредитные каникулы (3 месяца). Каникулы закончились, и сейчас мне надо заплатить платеж 1150 грн. Таких денег к сожалению у меня нет, один месяц я просрочила платеж. Сейчас я заплатила пока только 200 грн. Но их это не устраивает. И теперь они мне звонят запугивают, что дело передадут в суд, будут изымать имущество, а если не хватит, то меня отправят в колонию на отработки. Я нахожусь на последнем месяце беременности.

Сентябрь 22, 2009 12:34

Марина,
Если честно, я не знаю что Вам ответить (у Вас и вопроса-то никакого не прозвучало). Могу предложить только идти в банк и договариваться. Или решать вопрос о продаже предмета залога (если таков был) или другого имущества на сумму, достаточную для погашения кредита.
Что могу точно сказать, в колонию Вас никто не отправит – Уголовный кодекс не содержит статьи по которой человека можно было бы сажать если у него не хватило денег для погашения своих долгов. Так что тот максимум которым Вы отвечаете перед банком – это имущество, относительно которого банк сумеет доказать что оно принадлежит Вам.

олег 
Ноябрь 9, 2009 18:16

Здравствуй Юрий! Подскажи.В марте получив уведомление от Ренесанса,я не заплатил за март.Воспользовался твоим письмом.Банк вернулся к прежним условиям договора,но насчитал пеню и штрафы за просроченный платеж.Март.платеж я оплатил частями с текущеми платежами.Как лучше поступить? Оплатить штраф или подать в суд и еще потребовать моральный ущерб.Уж очень достали

Ноябрь 9, 2009 19:05

олег,
Моральный ущерб в 9 случаях из 10 не удовлетворяют. Потому я бы предложил попробовать решить этот вопрос во внесудебном порядке, а если не получится – написать регулятору. Если и это не даст своих результатов – подать в суд, победить, и написать в прокуратуру чтоб разобрались имеет ли место факт мошенничества.

Андрей 
Ноябрь 18, 2009 20:20

Уважаемый Юрий!Весьма признателен за подробные и толковые разъяснения по поводу отстаивания своих прав заёмщиками.Хотелось бы знать Ваше мнение о трактовке “мошенничество” в данных вопросах.На мой взгляд:
1.Действия банков попадают под УК в части “попытка незаконного завладения чужим имуществом обманным путём по предварительному сговору группой лиц”.
2.Не согласен с Вашей трактовкой ЗУ №393 от 02.10.96″Об обращениях граждан”.Ст.14 прямо указывает на обязательность рассмотрения обращения любой структурой, независимо от формы собственности.Сроки ответа – ст.20 – 15 дней с момента получения, но не более сорока пяти.Не выполнение требований закона должностным лицом влечет, как минимум, административную ответственность – штраф, отстранение и т.п.Поэтому паралельно с выстраиванием отношений с банком, предлагаю следующий механизм в случае отсутствия ответа банка: 15 дней – жалоба в местную прокуратуру – 15 дней – жалоба в областную прокуратуру на местную – 15 дней – в Генпрокуратуру – 15 дней – гаранту и олдсмену – дальше международный суд на отсутствие правового поля в Украине и полной правовой недееспособности государства = моральная компенсация – 120000 евро в течении 5 лет – погашение кредита.Ваше мнение?С уважением, Андрей

Наташа 
Декабрь 17, 2009 15:24

Здраствуйте!
Я погасила кредит в банке “Ренесанс” 29.03.2009 и заказала справку (четыре раза) о погашении кредита,каждый раз у меня уточняли адрес проживания, но так ее и нету.Я позвонила на горячую линию и мне сказали что они отсылали два раза и почта возвращала им обратно в банк!Теперь нужно платить за ее заказ 30 грн. Но не хотят обьяснить то, что две недели назад они прислали мне на этот не точный адрес письмо о том что они предоставляют мне кредит в которм я не нуждаюсь!!!!!!!! На мои звонки отвечают, но тут же бросают трубку!!!!!!!!
Что мне делать?

Декабрь 17, 2009 15:48

Наташа,
Предлагаю написать официально письмо в банк, в нем потребовать документ, указать контактный адрес, и обязательно сохранить квитанцию. Так же можно подать заявление поркурору, который, скорее всего, переадресует Ваше заявление в тот же банк который уже должен будет хоть что-то ответить.

Ольга 
Декабрь 17, 2009 20:12

Здравствуйте Юрий, огромное спасибо Вам за Вашу статью, очень жаль что не прочла ее раньше, когда получила письмо от “Ренесанса”. Дело в том что по декабрь 2009 включительно (письмо было получено в феврале 2009, а кредит взят в сентябре 2008) я платила с учетом уже повышеных 2%, могу ли я обязать банк пересчитать этот излишек в тело кредита и целесообразно ли мне отправляить это письмо, если, в течении 10 месяцев я платила повыш. 2% и при этом банку никаких претензий не выдвигала ?????
Заранее огромное Вам спасибо за ответ.

Декабрь 17, 2009 20:44

Ольга,
Да Вы можете требовать от банка вернуть незаконно уплаченное, а если он не согласится – обратиться в Нацбанк, прокуратуру и (если не будет результата) в суд. В суде, я уверен, Вы победите и сможете либо вернуть переплату либо зачесть в счет погашения долга по кредиту.

Ольга 
Декабрь 21, 2009 18:38

Доброго времени суток Юрий. Звонила в “Ренесенс”, мне сказали что “КОМИССИЯ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ была поднята на законных основаниях, и если Вы в течении всего времени добросовестно платили повышенную сумму, значит Вы были согласны с нашими условиями”… Юрий, хочу попросить Вас о помощи… Помогите мне грамотно составить письмо в банк, с учетом того что мне хотелось бы всетаки пересчитать излишек в счет погашения долга по кредиту. Но самое неприятное то, что письмо присланое банком было утеряно. Так-что сами понимаете, текст письма выложеного на сайте немного мне не подходит ))))) Естественно я готова оплатить Ваши услуги. Заранее спасибо.

Декабрь 21, 2009 20:59

Ольга,
В Вашей конкретной ситуации ничего сказать не могу – нужно видеть документы. Если хотите, чтоб этим занимались мы, предлагаю связаться с нами по контактам, указанным на нашем сайте http://jurimex.ua/ru/contacts/.

Николай 
Декабрь 23, 2009 13:05

Здравствуйте. Подскажите пожалуйста, что делать?
Банк прислал для подписи дополнительное соглашение к «Договору про іпотечний кредит», в котором предлагает внести изменения в основной договор, а именно :
«Позичальник зобов’язується сплачувати ….щомісячну комісію за обслуговування кредиту, що встановлюється за погодженням сторін, в розмірі 8 % річних і підлягає сплаті у тому ж порядку, що сплачуються відсотки за користування кредитом… »
Также предлагаются внести следующие изменения:
«…при звільненні з банку з будь-яких обставин позичальник-працівник банку повинен достроково (в день звільнення) погасити всю суму заборгованості по кредиту та суму %. У разі непогашення заборгованості встановлюється щомісячна комісія за обслуговування кредиту, за погодженням сторін, в розмірі 13 % річних з дати звільнення»
На момент подписания кредитного договора, кредит работникам банка выдавался под 12 %, такой же кредит клиентам «с улицы» выдавался под 14% годовых…
Как говорится – кроме апетита, нужно еще и совесть иметь…
Что посоветуете предпринимать?
Спасибо…

Декабрь 23, 2009 14:39

Николай,
Конечно, нужно смотреть договор. Но если случай у Вас такой как у всех, то я бы ничего не предпринимал и ничего не подписывал. Разве что написал бы в банк письмо в котором попросил дать экономическое и правовое обоснование необходимости подписания такого соглашения, и предложил бы в случае, если банк будет настаивать на его подписании – обращаться в суд за разрешением этого преддоговорного спора.

Николай 
Январь 4, 2010 10:22

Спасибо, Юрий. Я так и поступил – написал им письмо, с просьбой обосновать правовое и экономическое введение комисий…И конечно никаких доп. соглашений не подписывал. Жду ответ.

Владимир 
Февраль 3, 2010 21:10

Здравствуйте,Юрий!
Очень интересная статья и Ваши комментарии.Жаль что не прочитал ее почти год назад.У меня похожая ситуация как у автора “61.Ольга Декабрь 21,2009″.На данный момент я выплатил все(даже с небольшим”хвостиком”)по первой сумме кредита.Остается разница получившаяся в результате повышения банком комиссии на 2% и далеко не маленькая.Письмо от банка имеется(от 10.03.09).Платежи по договору нужно было осуществлять до 4-го числа каждого месяца.К сожалению не всегда получалось в связи с задержкой выплаты зарплаты.
Посоветуйте,пожалуйста,как поступить?Отправить банку письмо согласно Вашего образца?Что-то нужно изменять в тексте?
Очень не хочется “дарить” банку такую сумму.Тем более такому.
Заранее очень благодарен и признателен!

Февраль 3, 2010 21:28

Владимир,
В Вашем случае размещенное на блоге письмо уже не подойдет – Вам ведь нужно не столько противостоять, сколько вернуть уже уплаченное. В принципе можно попробовать вернуть и на основании письма, но у меня есть определенные сомнения о перспективности такого хода.
Потому самым оптимальным поступком, как мне кажется – в Вашей ситуации будет подача иска в суд, признание изменения недействительным и возврат уплаченного по недействительному условию.

Malusha 
Февраль 24, 2010 17:26

Добрый вечер, Юрий!
У меня ситуация следующая. Два года назад в Приватбанке открыла кредитную карточку Голд. Почти год нею не пользуюсь и решила её закрыть. Действие карты по 02/10. Обслуживание кредитной карты стоило 250,00 грн./год, оплата изымалась на год вперёд. Сегодня поехала в отделение банка, чтоб закрыть карту, а мне сообщили, что они уже перевыпустили мне новую (по 02/11) и соответственно сняли комиссию на год вперёд в размере 500,00 грн. Когда я спросила почему 500,00 грн., то девушка ответила, что в одностороннем порядке с 2010 года была увеличена комиссия. Когда я спросила почему без уведомления, то она просто пожала плечами и повторила, что в одностороннем порядке. Договор на карточку эту не могу найти, попросила её показать мне пункт договора, согласна которого они перевыпустили карту без моего согласия и увеличили комиссию за обслуживание. На что она ответила, что договора у неё нет, мол в бухгалтерии и помочь ничем не может.
Могу ли я потребовать копию договора и всех приложений с моей подписью и могу ли на основании Ваших рекомендаций выше оспорить их одностороннее увеличение комиссии?
Заранее Вам благодарна.

Февраль 24, 2010 18:04

Malusha,
Да, Вы можете написать официальный запрос относительно причин и правовых оснований для изменения размера комиссии за эту операцию. Если ответа не будет или он Вас не удовлетворит – обратитесь в Нацбанк о нарушении Ваших прав и в прокуратуру (здесь можно сказать о произволе вследствие которого сам банк крадет деньги с Вашего счета).

Александр 
Февраль 27, 2010 15:30

В июне 2008 г. была открыта кредитная линия на потребительские цели, на 38 000 долларов под залог квартиры. Договор заключен с гражданином /Украины на потребительские цели. 18 00 долларов получил транш при открытии. По настоящее время задолжености по траншу нет. В июле 2009 г. подал заявку на транш на 20 000 долларов. Получил отказ ” в связи с отсутствием доходов в валюте кредита”. Подал в суд иск с взысканием пени по защите прав потребителей и просил суд обязать банк выдать остаток по кредитной линии.. Решение положительное в мою пользу. Райгор суд постановил взыскать пеню в сумме 3 % за день просрочки в сумме 30 000 долларов. Апелляционный суд Днепропетровска решение отменил в связи с тем, что наш Договор не попадает под закон о защите прав потребителей и регулируется гражданским кодексом и договорными отношеньями. И, раз в Договоре нет ответственности банка за отказ в выдаче транша , то и никакой ответственности быть не может. Имеет ли смысл обращаться в Верховный суд или нет? Спасибо кто ответит.. В квартире несовершеннолетние не прописаны . Можно ли как то расторгнуть Договор чтобы оттянуть выплату первого транша. Да, крутой у нас суд. Договор по кредитной линии с физ. лицом на потребительские цели не попадает под Закон о защите прав потребителей.

Февраль 27, 2010 16:08

Александр,
Очень много вопросов для того, чтоб получить ответ на них на блоге и заочно. Что могу сказать предварительно – кассационную жалобу в Верховный Суд лучше подать. Но если честно, то апелляционный суд полностью прав, потому Верховный Вам скорее всего мало в чем сможет помочь.
Но если Вы обратитесь к юристам которые умеют читать, то возможно сможете решить тот вопрос, который для Вас является действительно главным (я так понял, что таковой имеется, но доходчиво изложить его у Вас не совсем получилось).

Геннадий 
Март 3, 2010 18:45

Здравствуйте, Владимир!
Ваши комментарии очень полезны, особенно простым доверчивым людям.
Договор мною заключён в феврале 2008 года, в котором есть пункт про то что ТОВ “ФК …” увеличивает плату за обслуживание кредита в зависимости от изменения курса НБУ доллара США. Но согласно п. 2 ст. 6 Закону Украины от 12.01.01 “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” финансовым группам запрещено увеличивать размер процентной ставки или других платежей, предусмотренных кредитным договором и п.2 Заключительных положений Закону Украины від 21.01.10 (1822)”Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони фінансовим установам в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів та інших платежів, передбачених кредитним договором” где сказано что ограничения применяются ко всем кредитным договорам, которые продолжают действовать после введения в действие данного Закона. Я написал письмо до ТОВ “ФК …” с просьбой оставить плату за обслуживание кредита такой какой она была на момент подписания договора. Ответ “в договоре есть пункт с соответствующими обязательствами. . Мой вопрос – я прав в своих требованиях? Если прав то какие мои шаги дальше.
С уважением Геннадий.

Март 3, 2010 19:11

Геннадий,
Ответ на Ваш вопрос можно получить при внимательном прочтении основной статьи на этом блоге. Если прочтенное Вас не удовлетворило – нужно либо писать письма самому, либо обращаться к юристам которые могли б подобрать необходимые механизмы именно под Вашу ситуацию.

Николай 
Март 24, 2010 13:30

Здравствуйте, если не затруднит, подскажите пожалуйста – договор про ипотечный кредит, кредит выдан на “покращення житлових умов” больше года назад, банк сейчас требует подтверждение целевого использования кредитных средств. На кредитные средства был произведен ремонт частного дома (внешняя отделка, ремонт, замена окон и т.д.) и благоустроена територия – построен забор и т.д. Как мы можем подтвердить использование кредита по назначению?

Сергей 
Май 4, 2010 20:12

Здравствуйте. Во первых,огромное спасибо Вам и всем кто публикует аналогичные статьи. Благодаря доступности такой информации, мне удалось самостоятельно, без привлечения специалистов, подготовить и отстоять в суде свой иск против банка о признании повышения процентной ставки недействительной. Проценты мне пересчитали по “старому”, но начали мстить. Вопрос такого плана, если возможно: какими статьями и каких законов можно можно оперировать при переписке с банком и, если потребуется, в суде, чтобы получить от банка необходимые мне документы:
- справку о уплаченных в 2009 г. процентах для налоговой (имею право на налоговый кредит), на платежных чеках сумма платежа не разделена;
- домовую книгу для регистрации второго хозяина заложенного дома (дом иначально покупался на двоих, в равных долях, документы все на двоих и все банк забрал).
Письменно в банк обращался (без ссылок на законодательство), получил письменные отказы. Спасибо.

Май 4, 2010 21:15

Сергей,
Я много раз говорил об этом на блоге, и скажу ещё раз: мы не даем консультаций в Интернете. Мы можем только разъяснить закон, но не консультировать по конкретным случаям, так как для этого нужно ещё смотреть документы.
Обратитесь к юристу.

еще коментарии
оставить комментарий
Имя *
Электронная почта *
Вебсайт *
Комментарий