Записи

банковское право

Жизнь взаймы, или О проблемах в выдаче кредитов физическими лицами

1

Пробелы в законодательном регулировании правоотношений и коллизии правовых норм являются настолько характерной отличительной чертой нашего украинского законодательства, что сложно найти сферу, которая бы не испытывала сегодня подобной проблемы. И одной из них, связанной с проблемами в вопросах выдачи физическими лицами процентных кредитов, я и решил рассказать  на нашем блоге, тем более, что количество объявлений на столбах в стиле “дам кредит” растет с каждым днем, а понимания этого вопроса больше не становится.

Предоставление процентных ссуд физическим лицом

Физические лица, предоставляющие денежные средства в долг под процент, как ни странно, имеют возможность осуществлять такую деятельность на основании Гражданского кодекса Украины. Согласно ст. 1048 Гражданского кодекса Украины, Заимодатель имеет право на получение от заемщика процентов с суммы ссуды, если иное не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. В случае отсутствия иной договоренности сторон, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возвращения ссуды. Таким образом, проценты на сумму ссуды разрешены официально.

Вместе с тем, в нашем законодательстве существуют дополнительные положения, регулирующие отношения ссуды.

Так, согласно ст.ст. 1, 4 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», предоставление ссуды является финансовой операцией при условии, что она осуществляется с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов. Процентная ссуда, без всякого сомнения, предоставляется для получения прибыли, или, как минимум, для сохранения реальной стоимости денег. При таком условии, осуществлять эту операцию могут исключительно финансовые учреждения. Так, в письме от 26.07.2006 г. № 644/11-3 Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг, указала, что предоставлять денежные средства в заем на условиях финансового кредита, а именно – на определенный срок и под процент, имеют возможность только банки или другие финансовые учреждения.

Однако в Законе «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» указывается на то, что возможность и порядок предоставления отдельных финансовых услуг юридическими лицами, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, определяются законами и нормативно-правовыми актами государственных органов, осуществляющих регулирование деятельности финансовых учреждений и рынков финансовых услуг, изданными в пределах их компетенции. Некоторые специалисты отмечают, что именно такая возможность предусмотрена статьей 1048 Гражданского кодекса Украины. Но, подчеркнем, речь может идти не о физических, а только о юридических лицах.

Физические лица в принципе не могут предоставлять финансовые услуги, ведь согласно статье 5 вышеуказанного Закона, финансовые услуги предоставляются финансовыми учреждениями, а также, если это прямо предусмотрено законом, физическими лицами – субъектами предпринимательской деятельности. Потому действительность договоров о процентной ссуде, заключенных займодателями – физическими лицами может быть в последствии поддана сомнению на основании статьи 203 Гражданского кодекса Украины в суде. Что, в свою очередь, может освободить заемщика от уплаты процентов.

В любом случае, физическое лицо не может предоставлять ссуду за счет привлеченных средств (ч. 1 ст. 345 ХК, статьи 2 и 47 Закона «О банках и банковской деятельности», пп. 1.1 Лицензионных условий), ведь это является существенным признаком кредитной операции.

Таким образом, ростовщики, предоставляющие процентные ссуды на системной основе, рискуют быть привлеченными к уголовной ответственности на основании части 2 статьи 202 УК Украины.

Что касается рисков работы с ростовщиками, то человеку, берущему такой кредит, следует принимать во внимание два обстоятельства.

Первое. Отношения сторон регулируются договором ссуды. И именно этим договором могут быть предусмотрены дополнительные санкции и обременения для должника (заемщика) по сравнению с действующим законодательством. Если банковские учреждения действуют в определенных, установленных законом рамках, то в отношениях с ростовщиком действует свобода договора, в котором заемщик может увидеть для себя очень неожиданные вещи. Поэтому договор необходимо внимательно вычитать. Это основное и чуть ли не единственное правило. Кроме того, на встречу с заимодателями лучше приходить не одному во избежание различных недопониманий, а также для того, чтобы всего иметь надежного свидетеля.

Второе. Учитывая то обстоятельство, что кредитные операции не кредитных учреждений фактически запрещены (см. выше), то здесь заимодатели, скорее всего, будут действовать вне правового поля – в духе шальных девяностых. А договор нужен будет им, скорее, не для суда, а для предъявления своих требований «по понятиям», когда методы работы коллекторских компаний покажутся теплой ванной по сравнению с методами работы друзей заимодателя и их манерами. Это обязательно должны предусмотреть заемщики.

Помните, что мошенничество со стороны ростовщиков вряд ли возможно, если заемщик хорошо вычитает договор, подпишет все страницы и укажет об этом в конце договора. Однако, конечно, возможны случаи вымогательства, начисления процентов на проценты (что собственно и представляет суть ростовщичества) и т.д.

В любом случае, принимать решение о получении денег в заем от физического лица – ростовщика надо взвешенно, внимательно и осторожно.

Кстати,  своим мнением о проблеме  “нового украинского ростовщичества”  я поделился и с читателями журнала “Деньги”, который так же посвятил один их своих материалов этой темею.

Гетманцев Данил
оставить комментарий
Имя *
Электронная почта *
Вебсайт *
Комментарий